Содержимое

Введение

Современное развитие банковской системы Казахстана характеризуется значительным количеством финансово-кредитных учреждений, все большей появлением иностранных игроков на отечественном банковском рынке, а, следовательно, усилением конкуренции.

Такие тенденции заставляют банки переходить к инновационному пути развития, успех которого зависит от уровня использования ими своего инновационного потенциала.

Внедрение научных достижений и изобретений в организацию банковского обслуживания обеспечивает постоянное улучшение банковских продуктов и применяемых технологий обслуживания потребителей. Именно поэтому исследования проблем, связанных с инновационной деятельностью отечественных банков, является чрезвычайно актуальным. Особую актуальность развитие научных исследований по данной проблематике приобретает в условиях финансового кризиса, ведущие финансовые учреждения испытывают кризис ликвидности и оттока финансовых ресурсов, происходят сокращения финансирования инновационных и инвестиционных проектов и сужение инновационно-инвестиционной деятельности.

Исследованию проблемы предоставления банком онлайновых услуг клиентам занимаются такие ученые как В. Брижко, А. Новицкий, А. Мушак, С. Попович и другие. Значительные научные результаты по внедрению концепции маркетинга в инновационную деятельность банков представлены в трудах российских ученых, в частности: К. Балашова, В. Викулова, Д. Гайдунька, В. Жабров, Н. Зайцевой, Н. Куршаков, С. Куща, Т. Леонович, И. Лопатинской, С. Лосева, В. Романова, И. Сапрыкина и др.

Вместе с тем, несмотря на активное обсуждение учеными вопросов относительно необходимости избрания инновационного пути развития банковских учреждений и исследования основных проблемных вопросов по управлению инновационным потенциалом банковских учреждений еще далеко до завершения.

Целью работы является разработка и оценка эффективности мероприятий в банковских инновациях.

Задачами работы является:

— рассмотреть понятие инновационных продуктов;

— изучить сущность инновации в деятельности банка;

— рассмотреть методический подход к оценке эффективности инновационного продукта

— провести анализ инновационной деятельности ПАО «Сбербанк Казахстан»

— разработка и оценка эффективности инновационных продуктов

Объект исследования – ПАО «Сбербанк Казахстан».

Предмет исследования – инновационные продукты банка.

Методологическую основу исследования составляют диалектический метод, комплексный и системный подход. В работе использовались такие общенаучные методы и приемы, как научная абстракция, обобщение, количественный и качественный анализ, методы группировки и сравнения, экономико-математические методы, моделирование, анализ и синтез, статистический и графический анализ.

Информационной базой исследования стали законодательные акты Республики Казахстан, постановления Правительства Республики Казахстан, в части вопросов регулирующих деятельность банковского сектора и финансовых рынков, нормативные акты Банка Казахстана, статистические данные и аналитическая информация, опубликованные на сайты Банка Казахстана, Государственного комитета по статистике, Ассоциации банков РК, Международного валютного фонда, Банка международных расчетов, публикации в средствах массовой информации.

Теоретической основой исследования явились положения экономической теории, теории финансов, труды отечественных и зарубежных исследователей проблем денежно-кредитного регулирования, регулирования банковского сектора, развития национальной финансовой системы, управления рисками банков и корпоративного сектора экономики.

Структура работы определена целями и задачами работы и состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложения.

Основные положения, выносимые на защиту:

— определена типология банковских инноваций с учетом риска;

— предложены в соответствии с разработанной классификацией банковские инновационные продукты;

— оценен эффект от внедрения инноваций.

Глава 1.Теоретические основы современной банковской системы Казахстана и роль инновационных технологий

1.1 Теоретическое исследование понятия «банковская система»

1.2 Проблемы и перспективы современной банковской системы Республики Казахстан

1.3. Современные инновационные технологии в банковской сфере

1.1 Теоретическое исследование понятия «банковская система»
Роль и значение банковской системы в социально-экономическом развитии Казахстана определяются ее макроэкономическими функциями.
Прежде всего, функцией обеспечения стабильного и надежно функционирующего платежного механизма в государстве, который опосредует движение финансовых потоков и тем самым дает возможность осуществления всего объема экономической деятельности в государстве.
Современная банковская система, являясь ключевым элементом национальной экономической системы, оказывает воздействие на формирование экономических процессов, происходящих в ее рамках.
Поэтому изучение сущности банковской системы, четкого ее понимания, места и роли в современной экономике, а также составляющих рассматриваемой категории является необходимым.
Главным составляющим элементом любой банковской системы выступает банк.
Так термин «банк» происходит от итальянского «banco», означающее «стол»; итальянского «banka» — «скамья» и французского «banque» — «сундук», что связано с хранением. При совершении купли-продажи люди обменивались монетами различных государств и городов, различной формы и различного достоинства. В таких условиях была необходимость в помощи специалистов, разбирающиеся во множестве обращающихся монет, которые могли бы оценить их и дать советы по обмену монет.
Понятие «банк» делает акцент на роль посредника в кредитно- денежных отношениях. Ведь банк-это одновременно и агент спроса, и агент предложения денежных средств.
В исследовании В. Смит, посвященном вопросам происхождения центральных банков, отмечается, что «центральный банк в институциональном плане не является результатом естественного развития.
Он создается, как правило, по инициативе правительства и, следовательно, наделяется особыми полномочиями и привилегиями, и в то же время особыми обязательствами. Появление центрального банка как института стало возможным в условиях относительно развитых рыночных отношений при возникновении исторической и экономической необходимости» .
Финансово-кредитный словарь дает определение банка как особой организации, аккумулирующей денежные средства и накопления, предоставляющей кредит, осуществляющей денежные расчеты, выпуск в обращение, операции с ценными бумагами. Возникает на основе товарно- денежных отношений и поэтому существует при различных общественно-экономических формах .
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Наилучшему пониманию сущности банков способствует определение выполняемых ими функций, а именно:
1) посреднической (банки выступают посредниками между экономическими агентами, с одной стороны, испытывающими потребность в заемных средствах и, с другой стороны, обладающими требуемыми ресурсами);
2) трансформационной (сроков, активов, рисков) (в процессе выполнения посреднической функции банкам приходится взаимоувязывать различные по срокам, размерам денежные потоки, при этом принимая значительную часть рисков на себя);
3) эмиссии платежных средств;
4) посредничества в платежах;
5) банки служат основным звеном, передающим денежно-кредитную политику государства (в лице центрального банка) экономике.
Экономическая литература не содержит единой трактовки понятия «банковская система», отсутствует общепринятое ее определение.
В зависимости от определения функции и роли банковской системы в развитии национальной экономики определение термина банковская система трактуется в узком и широком понимании.
Так, в узком смысле банковская система представляет собой «состав системы банков (совокупность элементов, их перечень) той или иной страны в конкретный исторический период».
В широком смысле банковскую систему характеризуют как «органичную систему, состоящую из совокупности элементов с учётом достаточности и взаимодействия, которая является саморазвивающимся целым и в процессе своего развития проходит последовательные этапы усложнения и дифференциации в определённый исторический период, и входящую в системы более высокого порядка: в экономическую систему соответствующей страны и одновременно в мировое банковское сообщество».
В научной литературе можно встретить следующую трактовку банковской системы. Банковская система — «совокупность формальных, зафиксированных в праве, и неформальных, фиксированных в обычном праве, норм и правил поведения, упорядочивающих взаимодействие экономических агентов в процессе создания дополнительной покупательной способности. Таким способом выделяются системные качества совокупности банков как органической целостности» .
В интерпретации Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой, банковская система определена как «включенная в экономическую систему страны единая и целостная (взаимодействующая) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операций, в результате чего весь объём потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности» .
Можно встретить следующее определение банковской системы.
Банковская система – «это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции».
Также в банковскую систему входят «специализированные организации, обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно- кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами» .
Функцию «главного финансового института выполняет Банк Казахстана, отвечающий за эмиссию и регулирование банковской сферы. При этом он не занимается «расчетно-кассовым обслуживанием юридических и физических лиц – эта задача возложена на коммерческие банки».
Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации, основное предназначение которых заключается в проведении «банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений».
По мнению Р. Хейнсворт в России существует банковский сектор с множеством банков, но банковской системы в макроэкономическом понимании еще нет. На взгляд автора, банковский сектор «равняется просто сумме его элементов, которые редко взаимодействуют друг с другом, и разрушение одного компонента уменьшает ценность сектора лишь на величину стоимости этого отдельного компонента». Система же обладает ценностью, значительно превышающей стоимость её отдельных частей, связанных и взаимодействующих между собой. При этом разрушение отдельного элемента такой системы приводит к её быстрой перестройке и компенсации потери. Обрушение всей системы катастрофично для каждого участника, поэтому все они кровно заинтересованы в её поддержании.
Исходя из этого, одним из признаков системы Р. Хейнсворт считает «наличие эффективного регулятора, устойчивость системы к резким потрясениям и наблюдаемость».
Своё видение сути банковской системы даёт И.Т. Балабанов. Ученый считает, что «банковским системам характерны свойства: иерархичность построения; наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, т.е. обеспечивают свойство целостности; упорядоченность её элементов, отношений и связей; взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создаёт свои свойства; наличием процессов управления» .
В.Д. Могилевский считает, что элементы системы объединены в единое целое, как правило, «…для решения конкретной задачи…», для поиска наиболее оптимального пути решения стоящих перед системой задач, в частности на эффективное удовлетворение потребностей общества в банковских услугах».
А.М. Тавасиев дает следующее определение, акцентируя внимание на системные свойства, как «единство» и «целостность».
Согласно его трактовке банковская система – это «включенная в экономическую систему страны единая и целостная совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально широкой степенью эффективности».
Коробова Г.Г. банковскую систему представляет как «совокупность кредитных институтов внутри страны с внутренними взаимосвязями между ними» .
Банковская система – «это внутренне организованная, объединённая общими целями и задачами, способная к саморазвитию и саморегулированию совокупность кредитных организаций, органов управления и организаций банковской инфраструктуры» .
По мнению О.И. Лаврушина банковская система – это «целостное образование, которое обеспечивает её устойчивое развитие» (рисунок 1)

Рисунок 1 — Структура банковской системы
Источник: составлено автором по: Деньги, кредит, банки : учебник / коллектив авторов ; под ред. О.И.Лаврушина. – 13- е изд., стер. – М. : КНОРУС, 2014.– С.307.
Банковская система О.И. Лаврушиным представлена тремя блоками:
фундаментальный (банк как денежно-кредитный институт и правило банковской деятельности);
организационный (различные виды банков и небанковских кредитных организаций – организационной основы банковской деятельности и банковской инфраструктуры);
регулирующий (образующий государственное регулирование банковской деятельности, банковское законодательство, акты центрального банка и инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности).
Также О.И. Лаврушин включает банковскую инфраструктуру в организационной блок инфраструктура — различные предприятия, агентства и службы, обеспечивающие банковскую деятельность, а также информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, средства связи, коммуникации и др.
Банковское законодательство содержит более простой поход.
Банковская система Казахстана включает в себя Банк Казахстана, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.
Кредитные организации представлены банками и небанковскими кредитными организациями.
Согласимся с автором, что трактовка понятия банковской системы должна быть определена в широком понимании с некоторыми уточнениями, т.к. позволяет чётко понять сущность, функции и задачи банковской системы страны .
Банковская система – это «целостное образование, состоящее из совокупности фундаментального, организационного и регулирующего блоков и их элементов (кредитных, регулирующих, инфраструктурных организаций) с учётом их взаимосвязанности, которое является саморазвивающимся целым».
В процессе своего развития она проходит последовательные этапы усложнения и дифференциации и в определённые исторические периоды входит в системы более высокого порядка: в экономическую систему соответствующей страны, а в условиях глобализации – в формирующуюся глобальную банковскую систему» .
Банковская система, с одной стороны, является органичной частью рыночной экономики, с другой – развивается в определённой мере автономно, отражая, в то же время, происходящие в национальной экономике процессы. В учебнике «Деньги. Кредит. Банки» под редакцией О.И. Лаврушина представлены свойства банковской системы.
Банковская система – «совокупность дополняющих друг друга элементов, находящихся в тесных отношениях и связях между собой и с внешней средой, сложившаяся исторически и нацеленная на достижение цели устойчивого развития экономических процессов» .
Наличие общей цели и задач, стоящих перед системой является важным объединяющим моментом, поскольку все элементы системы имеют различные свои цели, задачи, функции, а также различный уровень ответственности», — Ахметов С.К. и Шихахмедов Р.Г. делают акцент на взаимодействие элементов системы и наличие у них определенной общей цели.
По мнению Ибрагимова В.М. банковская система – «совокупность банков, предоставляющих соответствующие их функциям услуги, и совокупность отношений между ними в рамках системы, а также их отношений с государством, хозяйствующими субъектами и населением».
В зависимости от того или иного критерия кредитные организации можно классифицировать следующим образом (рисунок 2).
Некоторые авторы выделяют следующие свойства и признаки, которые характеризуют банковскую систему:
 банковская система не является «случайной совокупностью элементов: в нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям»;
 банковская система специфична: она «выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в экономике; специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними»;
 банковскую систему можно представить как «целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому: ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую». В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной – появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого;
 банковская система не находится в статическом состоянии, она постоянно в динамике: дополняется новыми компонентами, совершенствуется, внутри нее постоянно возникают новые связи. Взаимодействие существует как между Центральным и коммерческими банками, так и между самими коммерческими банками. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги: к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы;
 банковская система – «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка. В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования. А в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют свою работу как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и по долгосрочному кредитованию хозяйства;
 банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти .

Рисунок 2 – Классификация кредитных организаций
Деловые банки, как юридические лица, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства; их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми Центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.
Стабильность банковской системы играет важнейшую роль в развитии государства в связи с ключевой ролью банковского сектора. Несущественная задержка в процессе проведения расчетов может иметь самый негативный результат для всей платежной системы и в целом для экономической ситуации в стране. Основное значение для общества банковская система имеет в связи с тем, что выполняет функцию по привлечению и обслуживанию вкладов физических и юридических лиц. Решающая роль в поддержании стабильности финансовой системы принадлежит сфере банковских услуг, чем и объясняется особый интерес со стороны государства к регулированию банковской деятельности.

1.2 . Проблемы и перспективы современной банковской системы Республики Казахстан
Банки Казахстана играют важную роль в процессе экономических преобразований, качественно удовлетворяя потребности потенциальных клиентов в банковских услугах и обеспечивая доходность своего бизнеса.
По данным Национального Банка Республики Казахстан тенденции замедления экономического роста, наблюдаемые с начала 2016 года, продолжатся и во втором полугодии 2016 года. Снижение реального объема производства на фоне девальвационных процессов, а также снижение валовых инвестиций отразится неблагоприятным образом на экономике Казахстана. Ожидается некоторая стагнация экономики и в 2017 году вследствие ее инерционного движения и поддержки в рамках различных государственных программ.
В банковском секторе в конце 2016 года происходит незначительное повышение кредитной активности, чему в большей степени способствовал объем ликвидности в национальной валюте и снижение регулятором базовой ставки (см. Рис. 1.1.).

Рисунок 3 – Динамика ВВП РК и темпы кредитовая

Рисунок 4 – Динамика активов и ссудного портфеля в млрд. тенге
Неблагоприятная макроэкономическая ситуация с сокращением реального ВВП отображается на банковском секторе.
Сокращение инвестиций, обесценение национальной валюты и инфляция сказываются на сокращении потребительского спроса и реальных доходах населения. По нашим прогнозам, во втором полугодии 2017 году показатель номинального темпа кредитования достигнет своего минимального значения и возобновит рост в 2018 г.
В отличие от реального ВВП, в номинальном выражении ВВП Казахстана возрастает. Возрастает и уровень проникновения финансовых услуг в экономику Казахстана, оцениваемый нами как достаточно высокий – по итогам 2015 года активы банковского сектора Казахстана составляли более 57% ВВП республики, по итогам 2016 активы — свыше 60%. Доля ссудного портфеля банков в ВВП республики составляет порядка 38%.
К сравнению, на конец 2015 года в России банковские активы превысили ВВП РФ, что соответствует стратегии Центробанка России, и объясняется тем, что динамика ВВП была ниже динамики банковских активов (-1,6% в реальном выражении). В Белоруссии доля банковского сектора составила порядка 71% ВВП республики.
В среднем, банковский сектор Казахстана растет на 11% в последние несколько лет, в 2015 году прирост составил порядка 30%, по итогам 2016 года составил 7-8% на уровне 25,5 млрд. тенге.

Рисунок 5 – Динамика кредитного портфеля банков в разрезе отраслей экономики, а млрд. тенге
Снижение темпов экономического роста отразилось на объемах кредитования — ссудный портфель банков в 1полугодии 2016 г. просел на 1,6% по сравнению с началом года, что свидетельствует о том, что многие банки пересматривают кредитную политику, либо занимают выжидательную позицию.
В разрезе отраслей реального сектора особое внимание будет уделяться обрабатывающей промышленности и сельскому хозяйству как наиболее приоритетным отраслям экономики, но исключительно в рамках государственных программ поддержки. В целом, же предпочтения банков 2-го уровня будут концентрироваться на высокодоходных непроизводственных отраслях, таких как торговля и сектор услуг.

Рисунок 6 – Инвестиции в основной капитал в млрд. тенге
Участие банковского сектора в качестве источника финансирования инвестиций в основной капитал крайне низко и составляет порядка 5-6%. Сам объем ежегодных инвестиций возрастает в среднем на 8%. По итогам 2016 года общий объем инвестиций в основной капитал составил порядка 4,3 трлн. тенге, из них кредиты банков порядка 217 млрд. тенге.
Преимущественно, предприятия используют собственные средства, доля которых в общем объеме инвестиций возросла до 60%.
Доля кредитов банков в общем объеме инвестиций в основной капитал по итогам 2016 года сохранилась на прежнем уровне – около 5% или 325 млрд. тенге.
Обесценение национальной валюты и сокращение реальных денежных доходов отразятся на дальнейшем качестве банковских активов.
Увеличение кредитных рисков ожидается в банках, чей рост кредитного портфеля был стремительным в течение последних 3 лет, а также по кредитным договорам в иностранной валюте. При этом, учитывая, что рост ссудного портфеля ожидается не таким значительным, платежная дисциплина будет ухудшаться по кредитным договорам, заключенным ранее, и, преимущественно, в розничном сегменте.
Средний уровень кредитов с просрочкой платежей составляет порядка 12%-14% от совокупного ссудного портфеля, а уровень индивидуально обесцененных кредитов значительно выше – в некоторых банках 2-го уровня данные кредиты могут достигать свыше половины ссудного портфеля. В случае ухудшения операционной среды, возвратность по данным кредитам может быть гораздо ниже величины первоначально выданной суммы.
Качество корпоративных займов значительно лучше, чем розничных кредитов. Так, за 2016 год доля просроченной задолженности корпоративных клиентов составляет порядка 10,6%, из них доля неработающих кредитов (с просрочкой свыше 90 дней) составляет 5,9%. Просроченная задолженность розничного сегмента кредитования составляет порядка 20,4%, из них доля неработающих кредитов составляет 12,9%.
При этом покрытие резервами кредитов с просрочкой более 90 дней оценивается как умеренное: 76,2% в корпоративном секторе и 66,4% в розничном сегменте. В разрезе отраслей экономики, по итогам 2016 года, наибольшая доля просроченной задолженности по кредитам банков сохранилась за сектором, включающим в себя непроизводственную сферу и индивидуальную деятельность. В сравнении с 2015 годом, растет и задолженность в промышленных секторах и сельском хозяйстве.
В отношении базы фондирования, вклады остаются основным источником заимствований. Рост депозитной базы в банках характеризуется отсутствием у населения альтернативного выбора по размещению свободных средств ввиду увеличенной процентной ставкой и размером гарантируемой суммы депозитов до 10 млн. тенге. Отчасти можно отметить и доверие населения к отечественной банковской системе, благодаря которому и банки имеют возможность повышать свою ликвидность. По итогам 2016 года доля вкладов составила порядка 68% от основной базы фондирования или порядка 18,5 млрд. тенге.
Определенный риск представляет для банков концентрация вкладчиков. Многие казахстанские банки, особенно это характерно для малых банков, зависят от 3-5 крупных корпоративных клиентов. В большинстве случаев корпоративные средства вращаются внутри банковской системы, поэтому перевод части денежных средств крупных вкладчиков может негативно сказаться на объеме операций данных банков.
Капитальная база банковского сектора растет, но не столь быстро, как активы банков. При этом, казахстанская банковская система прибыльна, в связи с чем, мы полагаем, что большинство банков будут пополнять свой капитал за счет прибыли, ввиду ограниченной возможности акционеров осуществлять дополнительные вливания в капитал.
Основным источником рентабельности сектора остаются доходы, связанные с получением вознаграждения по требованиям банка к клиентам, доля которых в общем объеме процентных доходов возросла с 87% в 2011 году до 90,8% в 2015 году, но по итогам 2016 года сократилась до 80,8%, что обусловлено стагнацией кредитного портфеля банковского сектора.
Влияние комиссионных доходов на финансовый результат банковского сектора сохраняется негативным: в среднем на 6,4% комиссионные расходы превышают комиссионные доходы.
По оценкам РА РФЦА, чистая прибыль банковского сектора по итогам 2016 года составила порядка 240-260 млрд. тенге, превысив финансовый результат 2015 года на 8-10%.
Прогноз по банковскому сектору по итогам 2016 года сохраняется умеренно положительным – мы будем наблюдать прирост показателей в абсолютном выражении и рост сектора, в целом. РА РФЦА полагает, что в 2017 г. большинство банков Казахстана будут продолжать испытывать трудности, связанные с ухудшением качества активов ввиду затруднений при обслуживании долга для большинства заемщиков, поскольку процесс восстановления экономической ситуации в стране может занять более длительный срок.
1.3. Современные инновационные технологии в банковской сфере
Как уже было сказано ранее в данной работе, в настоящее время банковская отрасль России столкнулась со значительным количеством проблем. Одним из этих проблем является экономический кризис, в связи с которым населению страны приходится отказываться от кредитов крупных размеров. Еще одной проблемой можно выделить, появление альтернативный кредитных организаций. В связи с этим, исследование перспектив развития банковского сектора РФ в 2017 году актуально. Для поддержания конкурентоспособности, банки ведут активную работу по разработке банковских инноваций. Эффективная работа банка и ее финансовое состояние зависят от способности системы предлагать инновационные продукты и от умения совершенствовать имеющиеся продукты, предоставлять высококачественные и адекватные по стоимости услуги финансового посредничества для всех российских экономических агентов: от крупного и среднего бизнеса до малых предприятий и физических лиц.
На практике реализуются такие банковские инновации как: внедрение дистанционного обслуживания клиентов в различных вариантах. Так можем выделить банкоматы, которые облегчили работу банков и дали возможность клиентам совершать операции быстро и без очередей, что очень привлекает клиентов. В данном исследовании мы рассмотрим более подробно данную область инноваций.
Во-вторых, новая волна модернизации кредитных организаций имеет в своей основе дистанционную визуальную связь с каждым клиентом. В этом направлении можем привести примеры в виде мобильных приложений, которые позволяют управлять своими денежными средствами, не выходя из дома, совершать покупки онлайн. Но в этом направлении есть к чему стремиться и направлений развития очень много.
Третьим направлением, подвергшимся инновационному преобразованию, стал документооборот. В современных российских банках он постепенно упрощается, что значительно ускоряет обслуживание клиентов.
Четвертым и достаточно новым направлением выступило создание «базы клиентских впечатлений». Это направление является началом следующего этапа развития инновационной банковской деятельности, так как охватывает абсолютно новую область инноваций – непосредственное взаимодействие человека и техники, без необходимости обращения к сотрудникам банка. Однако это не просто работа с мобильными сервисами или банкоматом, это автоматический сбор сведений без непосредственных действий клиента. Банки и телекоммуникационные компании обладают развернутой информацией о своих клиентах и местах, где они тратят деньги: телефонные звонки, покупки и т. д., и ставят перед собой цель использовать и управлять этими данными и с их помощью предугадывать желания и потребности клиента, создавать новые уникальные услуги. На данный момент к такой технологии относится браслет, измеряющий частоту сердцебиения человека и способный идентифицировать человека при совершении бесконтактных платежей. В настоящее время он тестируется MasterCard для идентификации клиентов Royal Bank of Canada. Банк Westpac из Новой Зеландии ввел идентификацию при входе на мобильное приложение по отпечаткам пальцев.
Одно из направлений инновационного развития – это «безлюдные офисы», существующие в Японии. В Казахстане роботы никогда полностью не заменят человеческое общение, но многие продукты они действительно смогут продавать не хуже людей. Банк будущего – это финансовая компания, которая обладает развитыми технологичными сервисами, позволяющими создать дополнительную ценность для пользователя, объединяющими повседневные потребности, желания, интересы клиентов.
Исходя из существующий банковских инноваций, можно сделать следующие выводы:
1. Казахстанским банкам есть куда стремиться и внедрять новые банковские продукты исходя из зарубежного опыта.
2. Банковская деятельность требует постоянного поиска инновационных продуктов, для сохранения конкурентоспособности в рыночной экономике.
3. Финансовая устойчивость банков, зависит от уровня предоставляемых ими услуг.
Все три выделенных пунктов ведут к банковским инновациям. Ведь Инновация это новое, которое создается для развития того или иного вида деятельности.
Теперь рассмотрим более подробно рассмотренный выше вид инновации в дистанционном банковском обслуживании.
В настоящее время во многих развитых странах совершается переход от классической филиальной модели к модели дистанционного банковского обслуживания, в связи с этим клиентами проводится все больше операций без визита в банк. Наиболее эффективными технологиями, которыми могут воспользоваться банки в конкурентной борьбе – это введение различных форм дистанционного обслуживания.
Дистанционное обслуживание представляет собой принцип обмена информацией между банком и клиентом с обеспечением надлежащего уровня безопасности и конфиденциальности. Клиентам предоставляется возможность получать информацию о состоянии своих счетов и распоряжаться ими, не обращаясь к традиционным визитам в банк, а использовать средства телекоммуникации, которые имеются у них под рукой. В наш век стремительного развития информационных технологий, глобализации рынков и повышенной тяги потребителей к комфорту, предоставление банком своим клиентам таких услуг становится непременным условием сохранения конкурентоспособности банка.
В банковском обслуживании наиболее востребованными являются технологии, которые основаны на таких формах дистанционного обслуживания, как PC-банкинг, интернет-банкинг и телебанкинг.
Рассмотрим каждую из форм дистанционного обслуживания:
— PC — банкинг (классические системы «клиент-банк»)
Системы «клиент-банк» существуют в двух формах:
 системы с «толстым» клиентом – подразумевает установку программного обеспечения на компьютере пользователя;
 системы с «тонким» клиентом – предполагает использование типового интернет — браузера для обеспечения доступа и связи с банковскими сетевыми ресурсами.
Преимуществом использования систем «клиент-банк» является возможность экономить время и средства на посещении банка при осуществлении банковских операций. Следует отметить ряд наиболее выдающихся функциональных возможностей данных систем, являющихся несомненным достоинством их использования:
 автоматизированная подготовка платежно-расчетных документов с использованием шаблонов и справочников системы;
 экспорт и импорт данных в бухгалтерские программы клиента;
 ведение архива документов с функциями их дальнейшего поиска, сортировки и печати;
 функция контроля принятия и исполнения банком платежного документа;
 электронное обновление баз данных;
 защита цифровой информации электронно-цифровой подписью и методами шифрования.
Традиционные системы ДБО типа «клиент-банк» получили распространение в отечественном корпоративном секторе благодаря своей доступности: данный вид обслуживания предлагают практически все банки. Они позволяют эффективно решать широкий круг задач, которые стоят перед бизнесом, получая удаленный доступ к банковским счетам и услугам.
Наряду с явными преимуществами использование систем «клиент-банк» имеет и недостатки:
 как правило, оффлайновый режим работы, т.е. изменения по счетам клиента в его базе не отражаются в режиме реального времени, а происходят лишь в период сеанса связи с банком;
 необходимость установки программного обеспечения на компьютер пользователя, установки обновлений системы;
 ограниченная мобильность системы, т.е. возможность использования с определенного компьютера;
 возможные трудности в установлении и поддержании соединения с банком.
Динамичное развитие традиционных систем на основе интернета, привело к появлению сетевых программных комплексов дистанционного обслуживания клиентов (интернет-банкинг), их использование минимизируют недостатки, свойственные работе с системами «клиент-банк».
— Интернет-банкинг и системы «тонкий» клиент
Банковское обслуживание клиентов, в процессе которого информационное и операционное согласование с кредитно-финансовыми учреждениями происходит с помощью интернет — браузера без установки специального программного обеспечения на компьютер клиента получило название интернет — банкинг. Кроме сделок с наличностью системы интернет-банкинг дает своим клиентам доступ ко всему диапазону банковских услуг.
Интернет — системы банковского обслуживания могут функционировать с помощью обращения клиента к web-сайту кредитной организации либо через приложение, установленное на ПК пользователя (системы «тонкий» клиент). Их главным отличием от традиционных систем «клиент-банк» является работа пользователя с программным обеспечением и базами данных, расположенными на удаленном веб-сервере банка.
Системы ДБО, функционирующие в сети Интернет, обладают рядом преимуществ:
 отсутствие необходимости устанавливать объемное программное обеспечение на ПК пользователя;
 доступность (нет привязки к конкретному компьютеру, работать можно с любого устройства имеющего доступ к сети Интернет);
 возможность объединения с бухгалтерскими программами.
— Телебанкинг (центры телефонного обслуживания)

>

Доступа нет, контент закрыт

Глава 2. Сущность и специфика инновационной политики в Республике Казахстан

Тинькофф All Airlines [credit_cards][status_lead]

2. 1. Анализ инновационной политики в Республике Казахстан

2.2. Сущность инновационной политики и ее отражение в политике Республики Казахстан

2.3. Проблемы и перспективы инновационного развития Республики Казахстан

Необходимым условием динамичного роста экономики страны является переход на инновационный путь, оказывающий влияние на взаимосвязанное становление научно-технической, производственной, финансовой и институциональной сфер. При этом, приоритетной задачей становится формирование научно-инновационной политики, призванной стимулировать развитие науки, продвижение нововведений, разработку и внедрение передовых производственных технологий.
В общей системе экономических отношений инновационной деятельности отводится ключевая роль, так как ее конечными результатами являются повышение эффективности производства, рост производительности труда и капитала, рост объема высокотехнологичной продукции, т.е. инновационная деятельность определяет экономическую мощь страны.
Преодоление научно-технического отставания Казахстана от развитых стран мира, включение ее в мировое сообщество в качестве мирового партнера во многом будет зависеть от того, какая будет сформирована и как реализована инновационная политика, как будут осуществляться инновационные процессы на всех уровнях.
Обеспечение эффективности развития регионов зависит от реализации проектов, последнее в свою очередь зависит от правильно сформированной и постепенной реализации инновационной политики.
Индустриально-инновационным проектом является комплекс мероприятий, направленных на трансферт технологий, создание новых или усовершенствование действующих производств, технологий, товаров, работ и услуг, реализуемых в течение определенного срока времени. В ходе исследования было выявлено, что в Республике Казахстан инвестиционные и инновационные проекты должны быть в приоритетных отраслях экономики и эффект должен быть в виде оказания стратегического влияния на экономическое развитие республики. Исходя из этого, можем увидеть тесную взаимосвязь и влияние инновационной политики на реализацию проектов и наоборот.
Отбор проектов осуществляется согласно приоритетам Государственной программы индустриально-инновационного развития РК на 2015–2019 годы. При определении приоритетных секторов в Программе был проведен анализ секторов с использованием двухфакторной модели.
Во-первых, учитывались рыночные перспективы для сектора, включая объем и рост как локального рынка, так и рынка макрорегиона, а также потенциальный экономический эффект от развития сектора.
Во-вторых, учитывались возможности данного сектора в Республике Казахстан, в том числе текущий уровень и перспективы развития.
По результатам анализа были выбраны 6 приоритетных отраслей обрабатывающей промышленности: металлургия, химия, нефтехимия, машиностроение, строительство материалов, пищевая промышленность, которые разделены на 14 секторов:
 черная металлургия,
 цветная металлургия,
 нефтепереработка,
 нефтегазохимия,
 производство продуктов питания,
 агрохимия,
 производство химикатов для промышленности,
 производство автотранспортных средств, их частей, принадлежностей и двигателей,
 производство электрических машин и электрооборудования,
 производство сельскохозяйственной техники,
 производство железнодорожной техники,
 производство машин и оборудования для горнодобывающей промышленности,
 производство машин и оборудования для нефтеперерабатывающей и нефтедобывающей промышленности,
 производство строительных материалов.
Проанализировав структуру проектов по видам экономической деятельности, заметим, что политика развития экономики РК в основном направлена на стимулирование диверсификации и повышение конкурентоспособности обрабатывающей промышленности. Причем в структуре обрабатывающей промышленности, если обратим внимание на виды экономической деятельности, то в основном политика направлена на развитие средне-низко- и средне-высокотехнологичных видов производств, хотя имеется потенциал для развития высокотехнологичных видов производств. Реализация проектов обеспечит развитие регионов благодаря правильно сформированной политике, в частности, инновационной политике.
В этой связи изучение сущности, роли, значения, выявление структуры инновационной политики является насущной потребностью, от своевременного принятия которой будет зависеть рост и развитие страны.
Необходима четкая политика в области инновационной деятельности и инновационного процесса. Важно разработать теорию инновационной политики, глубоко исследовать ее сущностные, содержательные стороны с точки зрения особенностей, тенденций развития страны.
На мой взгляд, нет единой инновационной политики, к тому же, в каждой отдельной стране она своя, поэтому должна быть именно национальная инновационная политика.
Важно разработать инновационную политику на основе учета общих тенденций развития экономики страны и общества. Недостаточно и ошибочно если государство будет только лишь финансировать какой-либо отдельный сектор. Важно задействовать и поддерживать и научный, и технологический, и промышленный, и образовательный секторы. В современном мире состояние науки, уровень технологического развития, структура промышленного производства в пользу высокотехнологичных видов производств становятся определяющими факторами развития нынешней экономики с ориентацией на постиндустриальную экономику. Страны вошли в категорию развитых только благодаря своевременной правильной политике в пользу науки, технологий, инноваций. Сегодня они составляют технологическое ядро. Развитые страны занимают первые места в международных мировых рейтингах. Это еще раз актуализирует, что выигрывают те страны, которые обеспечивают благоприятные условия для развития науки, технологий, инноваций.
Вначале рассмотрим понятийно-категориальный аппарат.
Для стран ЕАЭС необходимость перехода на инновационный тип развития экономики является и эволюционной и революционной.
Первое связано с тем, что государства ЕАЭС сами пришли к выводу, что их экономики больше не могут развиваться с сырьевой ориентацией, поскольку это носит временный характер и появляется риск остаться этим странам в категории отстающих.
Второе связано с тем, что определенный отпечаток накладывает глобализация, мировой рынок, международные стандарты, где развивающимся странам важно конкурировать, обеспечить внутренний рынок отечественными товарами и услугами, занять определенную нишу на мировых рынках, здесь вопрос встает не только о национальной безопасности, но и занятия определенной ниши на мировом рынке.
В этот момент встает вопрос о дальнейшем пути развития, ответ и выход виден в необходимости перехода к постиндустриальной экономике, где начинают происходить качественные изменения, ведущие к революционным преобразованиям. Примером вышесказанному является вклад ученого Н.Д. Кондратьева о волнообразном движении экономики, получившем название теории длинных волн, где выходом из очередного кризиса и новых возможностей экономического успеха служили технологии, в результате которых развитие получили технологические уклады.
Большой вклад в развитие инноваций внес австрийский ученый Й. Шумпетер, связывая их с изменениями. Так как любая страна является частью мирового рынка, процессы в стране являются частью мировых процессов, внутренние отношения являются частью международных отношений, важно, чтобы эти страны развивались и были конкурентоспособными на международном уровне.
В этой связи странам важно перестраивать свою политику развития, обеспечив внутренний потенциал, и рассматривать возможности достойного выхода на мировой рынок как стратегически важного партнера, конкурента, стратега и т.д.
Процесс глобализации, необходимость стремления к международному рынку и зависимость от развитых стран имеет свои преимущества и недостатки. Но это уже другой вопрос. Здесь просто необходимо оговорить, что странам ЕАЭС приходится в полной мере испытывать на себе проявления процесса глобализации. Включаясь в мировую экономику, эти страны больше сталкиваются с негативными, чем с позитивными моментами. В условиях открытой экономики и нахождения на рынках сильных мировых лидеров, отечественные производители не могут противостоять своим конкурентам и их продукция вытесняется не только с мирового, но и с внутреннего рынка. Этот процесс глобализации, открытости экономик уже происходит и остается странам ЕАЭС выявить свои потенциальные возможности, разработать грамотную стратегию развития, сформировать политику, государству создать условия и быстрыми темпами наращивать свой потенциал, чтобы достойно противостоять внешнему рынку.
Какие возможны альтернативные варианты развития:
 продолжать быть странами с преобладанием сырьевого сектора экономики.
В этом случае есть риск стать сырьевым придатком развитых стран;
 структурная переориентация экономики на приоритетное развитие наукоемких производств с целью сформировать, укрепить и развивать научно-технологический потенциал;
 ориентир на технологическое развитие с целью преодолеть технологическое отставание с прорывом на внутренний и мировой рынки, интеграция в мировой рынок с наукоемкими технологиями;
 усилить производственный потенциал и адаптировать зарубежные технологии у себя в стране;
 ориентир на высокотехнологичные виды производств и подготовка всего инновационного процесса в стране с дальнейшим выпуском инновационной продукции с наличием всех этапов инновационного процесса.
Наши страны сделали определенные шаги, чтобы не остаться в рядах отстающих и медленно развивающихся. Теперь необходимо разработать такую инновационную политику, которая позволила бы странам независимых государств сделать технологический прорыв с ориентиром на развитие пятого и шестого технологического укладов с формированием всех этапов инновационного процесса.
Только реализуя сильную инновационную политику, мы сможем говорить о перспективах перехода к инновационному типу развития, основными характеристиками которой являются:
 выделение в качестве одной из основных функции науки в процессе производства и воспроизводства;
 выделение особой роли прикладных исследований, широкомасштабное развитие и использование технологий с получением экономического результата;
 готовность научного потенциала работы на высочайшем уровне технологических требований;
 объединение основных участников инновационного процесса в различные организационно-правовые формы с целью получения коммерческого и социально-экономического эффекта;
 повышение заинтересованности в инновациях субъектов экономики; наличие ресурсно-финансовой среды;
 государственное участие в научно-технической сфере при определяющей роли инновационной активности предприятий [5].
Рассматривая инновационную политику, можно классифицировать ее рассмотрение по четырем основным группам источников:
 на основе законодательно-нормативной базы;
 исходя из внутренней государственной политики и имеющегося внутреннего потенциала;
 на основе опыта развитых и быстроразвивающихся стран, то есть на основе зарубежного опыта;
 на основе научных трудов, исследований по направлению инновационной политики.
Если рассмотреть первую группу, необходимо отметить, что в нынешнем Законе Республики Казахстан «О государственной поддержке индустриально-инновационного развития РК» не дается определения инновационной политики. В основном в главном документе говорится о государственной поддержке индустриально-инновационной деятельности, основной целью которого является повышение конкурентоспособности национальной экономики на основе стимулирования развития приоритетных секторов экономики.
В законе РК «Об инновационной деятельности» от 03.07.2002 года № 333-2, утратившем силу, под государственной инновационной политикой понималась часть социально-экономической политики, направленная на развитие и стимулирование инновационной деятельности. В свою очередь, под инновационной деятельностью понималась деятельность, направленная на внедрение новых идей, научных знаний, технологий и видов продукции в различные области производства и сферы управления обществом, результаты которой используются для экономического роста и конкурентоспособности.
В Федеральном законе «Об инновационной деятельности в Российской Федерации и о государственной инновационной политике» (проект) государственная инновационная политика рассматривается как деятельность органов государственной власти и органов власти субъектов РФ, направленная на регулирование инновационной деятельности и разработку механизма ее реализации, поддержку субъектов инноваций, малого и среднего инновационного бизнеса, охрану интеллектуальной собственности в процессе инновационной деятельности, соблюдение национальных интересов при осуществлении внешних связей в этой сфере [6, с. 51].
В Концепции инновационной политики РФ на 1998–2000 гг., утвержденной Постановлением Правительства РФ 1998 г. № 832, она рассматривается как определение органами государственной власти РФ и ее субъектов целей инновационной стратегии и механизма поддержки приоритетных инновационных программ и проектов [3].
В Концепции государственной инновационной политики РФ на 2002–2004 гг. под инновационной политикой понимали часть социально-экономической политики государства, представляющей собой совокупность целей, принципов, механизмов, генеральной линии действий, реализуемой правительством от лица государства в области инновационной деятельности [4, с. 11].
Таким образом, можно сказать, что на сегодняшний день в главном документе, Законе РК не озвучено понятие инновационной политики, говорится о механизме, а именно о поддержке индустриально-инновационной деятельности.
Рассмотрим вторую группу источников.
Инновационная политика в Республике Казахстан реализуется через Стратегии, Концепции, Программы.
Первоначально вопросы инновационного развития нашли отражение в стратегическом плане до 2010 года;
затем в Стратегии индустриально-инновационного развития на 2003–2015 годы;
в Программе по формированию и развитию национальной инновационной системы на 2005–2015 годы;
правовое регулирование было заложено с принятием закона РК «Об инновационной деятельности» от 2002 года;
«О государственной поддержке инновационной деятельности», принятый в 2006 году, следующий Закон был принят в 2012 году «Закон о государственной поддержке индустриально-инновационного развития», с изменениями и дополнениями по состоянию на 27.10.2015 года;
Программа форсированного индустриально-инновационного развития на 2010–014 годы, которая сейчас нашла воплощение в Государственной Программе индустриально-инновационного развития на 2015–019 годы; Концепция инновационного развития РК до 2020 года.
Так, в частности, Стратегия индустриально-инновационного развития на 2003–2015 годы предполагает проведение активной государственной научной и инновационной политики, направленной на стимулирование науки и инновационной деятельности в стране.
2.2 Теоретическая сущность инновационной политики и ее отражение в политике Республики Казахстан
Инновационная политика является частью государственной политики и находит отражение в Стратегических документах с выделением приоритетного направления развития, таких как:
 Стратегия развития РК до 2030 года «Стратегия-2030», где среди 7 основных приоритетов выделен экономический рост, базирующийся на открытой рыночной экономике с высоким уровнем иностранных инвестиций и внутренних сбережений; здоровье, образование и благополучие граждан Казахстана и т.д.
 Стратегия развития до 2020 года является вторым этапом на пути реализации Стратегии развития РК до 2030 года, где в качестве одной из основных ставится задача – качественный рост экономики, основанный на модернизации физической инфраструктуры, развитии человеческих ресурсов и укреплении институциональной базы, способствующих форсированному индустриально-инновационному развитию страны;
 Стратегия «Казахстан –2050». Это новый политический курс. Задача – к 2050 году создать общество благоденствия на основе сильного государства, развитой экономики и возможностей всеобщего труда.
В седьмом вызове говорится о том, что на пороге третьей индустриальной революции меняется само понятие производства, технологические открытия кардинально меняют структуру и потребности мировых рынков. Цифровые и нанотехнологии, робототехника, регенеративная медицина и многие другие достижения науки станут обыденной реальностью, трансформировав не только окружающую среду, но и самого человека;
 Стратегия индустриально-инновационного развития на 2003–2015 годы, где главной целью было достижение устойчивого развития страны, способствующего отходу от сырьевой направленности путем дальнейшей модернизации, диверсификации и повышения конкурентоспособности национальной экономики, подготовка условий для перехода в долгосрочном плане к сервисно-технологической экономике [7];
 Государственная программа форсированного индустриально-инновационного развития. Продолжением этой Программы является Программа индустриально-инновационного развития на 2015–2019 годы, где основной целью является стимулирование диверсификации и повышения конкурентоспособности обрабатывающей промышленности [2];
 Концепция инновационного развития РК до 2020 года, целью которой является содействие вхождению Казахстана в число 30 конкурентоспособных стран мира на основе развития новых технологий и услуг, что позволит обеспечить переход от сырьевого к инновационному типу экономики.
Как видим из законодательно-нормативной базы и внутренней государственной политики, не выработано самостоятельного отдельного определения инновационной политики. Инновационная политика в стратегических вышеперечисленных документах является частью государственной политики, социально-экономической политики, выступая как фактор достижения макроэкономических результатов развития. По отношению к инновационной политике на законодательном уровне представлена только государственная поддержка инновационного развития. В рамках государственной инновационной политики важно не столько само наличие официальных документов по инновационной политике, сколько формирование государством эффективной системы отношений между участниками инновационной деятельности.
Третьей группой источника является зарубежный опыт.
Исходя из изучения четвертого источника, а именно научных трудов и исследований в области инновационной политики, можем сделать вывод, что ученые рассматривают понятие «инновационная политика» как:
 совокупность мер и мероприятий по созданию благоприятных условий для инновационной деятельности;
 отношение между субъектами научно-технической деятельности;
 деятельность государственных органов по отношению к сфере науки, техники, технологий, инноваций;
 часть социально-экономической политики;
 часть научно-технической политики;
 часть общегосударственной политики;
 политика государства в отношении к инновациям;
 меры по стимулированию и активизации инновационного предпринимательства;
 фактор получения положительных макроэкономических результатов;
 прямые и косвенные формы инновационной политики;
 меры по активизации отдельных этапов инновационного процесса, в частности, научно-технического и т.д.
Понятие «инновационная политика» относительно нова для страны. В бывшем СССР инновационная политика не была оформлена как таковая. Под инновационной политикой понималась научно-техническая политика, результаты интеллектуальной собственности принудительно внедрялись в производство.
Если абстрагироваться от понятийного аппарата в политическом плане, то можно сказать, что инновационная политика – это деятельность не только государства. Здесь важны основные субъекты инновационной деятельности и их отношение и роль в производстве инновации.
К примеру, государство преследует макроэкономические цели, такие как: улучшение социально-экономических показателей за счет инновационной деятельности, обеспечение устойчивого экономического роста. Предприятия, реализаторы проектов, стремятся быть конкурентоспособными, поэтому, осуществляя инновационную деятельность, преследуют основную цель – производить востребованную временем и рынком продукцию, тем самым обеспечив себя стабильным доходом. Исходя из этого, каждый из субъектов инновационной деятельности играет большую роль в формировании инновационной политики и позволяет достичь цели и задачи каждого уровня. Для того, чтобы правильно сформулировать определение инновационной политики, попытаемся выявить основные цели, задачи, принципы главных субъектов инновационной деятельности: государства, предприятий, представленных в таблице 1.
Зачастую в зарубежной и отечественной литературе под инновационной политикой понимается именно совокупность мер и мероприятий, связанных с продвижением новой или улучшенной продукции на рынок. Но на наш взгляд, это не только совокупность мер и мероприятий, отношений связанных с продвижением, но в первую очередь с получением инновации, то есть инновационная политика – это создание условий, комплекс мер и мероприятий по обеспечению всего инновационного процесса, носящего непрерывный, системный характер. На наш взгляд, объектом инновационной политики является инновационный процесс, а уже внутри необходимо рассматривать взаимосвязь различных видов политик: научной, технологической, образовательной, промышленной и т.д.
Для наиболее полного раскрытия такого сложного и емкого понятия, как инновационная политика, целесообразно представить элементы в виде структуры инновационной политики.
Если рассматривать структуру инновационной политики, то заметим, что мнения ученых по этому поводу разные.
Б.М. Смирнов в качестве основных элементов выделяет:
• общеполитическую оценку инновационной сферы;
• систему целей;
• принципы разработки и реализации;
• приоритеты;
• объекты и субъекты политики;
• комплекс измерителей и инструментов;
• систему видов государственной инновационной политики и ее стратегий;
• направления деятельности государства в области структурной, финансово-экономической, социально-кадровой, информационной, региональной и международной политики в инновационной сфере;
• связи с научной, промышленной и другими политиками государства.
Е.М. Коростышевская выделяет следующие элементы инновационной политики: приоритеты, цели, принципы, направления и стратегии.
И.А. Николаев выделяет следующие разделы:
• управление в сфере НИОКР;
• экономический механизм, финансирование и экономическое стимулирование; организационно-институциональная перестройка;
• нормативно-правовое обеспечение;
• социальная политика;
• государственная научно-техническая политика на региональном уровне;
• международное научно-техническое сотрудничество;
• выбор и реализация приоритетных направлений науки и технологий.
Т.В. Мезина в качестве основных составляющих элементов инновационной политики выделяет: принципы, цели, задачи и приоритеты.
То есть мы можем сделать вывод, что сущность инновационной политики раскрывается через наличие и внутреннее содержание элементов.
Исходя из методов оценки инновационной политики, также можно выделить главные элементы и показатели, формирующие ее.
Оценку эффективности инновационной политики ОЭСР проводит по следующим группам [1, с. 108]:
 кадровый потенциал: доля молодых ученых (% на 1000 чел. От 24 до 29 лет), доля лиц с высшим образованием (% от населения в возрасте от 24 до 65 лет), уровень занятости в хай-тек индустрии (% от занятого населения);
 уровень коммерциализации технологий: количество поданных заявок в Европейское Патентное Ведомство на 1 млн населения, количество поданных заявок в Патентное Ведомство США на 1 млн населения, доля малых инновационных компаний (% от общего количества предприятий малого бизнеса), доля добавленной стоимости, созданной в высокотехнологичном секторе экономики, % от ВВП;
 степень распространения информационных технологий: уровень доступа к Internet (% пользователей в общем объеме домохозяйств и % предприятий малого бизнеса, имеющих собственный веб-сайт), доля затрат компаний на информационные технологии и телекоммуникационное оборудование, % от ВВП;
 структура финансирования: национальные расходы на НИОКР (% от ВВП), государственное финансирование НИОКР (% от ВВП), расходы частного сектора (% от ВВП), доля венчурного финансирования на стадии регистрации компании (в % от ВВП), доля венчурного финансирования на стадии расширения (в % ВВП).
Мировой банк использует 80 показателей, сгруппированных также по 4 группам: экономический режим, человеческий потенциал, степень распространения инноваций, информационная инфраструктура.
Если исходить из методов оценки эффективности инновационной политики, то мы можем заключить, что инновационная политика,
во-первых, должна иметь статус национальной в силу разных стартовых начал развития инновационной деятельности и специфики экономического развития каждой отдельной страны;
во-вторых, в определении должны быть задействованы инновационный процесс, высокотехнологичные виды производств и инновационная система как институциональная основа, поскольку при оценке учитываются научная составляющая, хай-тек-индустрия, степень коммерциализации, этапы инновационного процесса с выходом результата от каждого подпроцесса и т.д.
Таблица 2.1- Общие и частные цели, задачи, принципы по уровням хозяйствования

Попытаемся дать собственное определение понятию «инновационная политика».
Инновационная политика – это политика по отношению получения и коммерциализации инновации посредством формирования национальной инновационной системы, формирования и наличия всех элементов инновационной политики, направленных на достижение общих и частных целей субъектов инновационного процесса.
Инновационная политика – это комплексный, системный и многокомпонентный подход к инновационной деятельности, где целью является развитие и рост экономических, социальных, научных, технологических и других показателей посредством создания условий и развития инноваций, формирование эффективной системы отношений между участниками инновационной деятельности, инновационного процесса, где должны быть достижимы общие и частные цели. И в то же время должны быть предприняты меры для обеспечения и развития экономических, социальных, научных, технологических показателей, необходимых для осуществления инновационной деятельности через инновационный процесс.
Инновационная политика – это действия в направлении получения и распространения инноваций, который должен носить системный, цикличный характер, то есть осуществляться через инновационный процесс.
Инновационную политику можно рассмотреть:
1) через структуру, а именно через совокупность элементов инновационной политики: цели, задачи, направления, принципы, признаки и т.д.;
2) через систему экономических отношений между участниками инновационных процессов;
3) через меры и мероприятия, направленные на продвижение новой или улучшенной продукции на рынок;
4) через создание благоприятных условий, государственное регулирование и государственную поддержку инновационной деятельности;
5) через институциональную основу, а именно формирование национальной инновационной системы;
6) через реализацию проектов.
Объектом инновационной политики является инновационный процесс. А инновационный процесс должен быть основан на инновационной системе.
Говоря об инновационной политике, необходимо разработать и предложить ее классификацию.
1. По уровню принятия и реализации инновационной политики:
государственная инновационная политика;
региональная инновационная политика;
инновационная политика предприятий.
2. В структуре политик влияние и взаимосвязь инновационной политики со следующими видами:
государственная;
структурная;
экономическая;
социальная;
научная;
технологическая;
промышленная;
производственная и т.д.
3. Инновационная политика по стратегическим ресурсам и выбор в качестве ее основных составляющих; компоненты (объекты) инновационной политики:
наука;
образование;
технология;
промышленность.
4. Формирование и реализация инновационной политики посредством выбора стратегий:
наращивания научного потенциала;
усиления технологического развития;
адаптации зарубежных технологий;
формирования и осуществления всех подпроцессов инновационного процесса с акцентом на стратегически важные и приоритетные сектора экономики.
5. В зависимости от времени и этапов рассмотрения инновационной политики:
зарубежный опыт рассмотрения инновационной политики именно до 2000 года.
В данном случае предполагается в основном рассмотрение зарубежных развитых стран, которые уже давно ведут инновационную политику;
отечественный опыт с 2000 года. Выбор даты связан с тем, что только начиная с этого времени в Республике Казахстан начали предприниматься официальные меры в области инновационного развития.
Таким образом в настоящее время инновационная политика Казахстана подразумевает создание портфеля инновационных проектов и выявление наиболее эффективных из них.
Инновация в самом обобщенном ее понятии обладает такими свойствами как: применимость в какой-либо области экономики, новизна, коммерциализация, наличие общественного результата. Понятие инновация рассматривается как процесс разработки, внедрения, распространения и коммерциализации научных знаний, подходов, которые могут быть реализованы и форме новейших продуктов, услуг, технологий, и приносить определенные экономические, общественные и другие эффекты.
Национальная инновационная система в обобщенном ее понимании представляет собой совокупность взаимодействующих друг с другом институциональных единиц, которые вовлечены в процессы инновационного производства, а также реализации научных технологий и знаний на коммерческом уровне в рамках определенных национальных границ.
Ее структура состоит из институционального блока (университеты, научные центры, исследовательские институты, лаборатории и т.д.); государственного (инновационные фонды, Департаменты по технологиям и инновациям, различные агентства), а также частного (предприятия, корпорации, технопарки, венчурные фонды, инкубаторы и др.).
А, так называемая, система тройной спирали символизирует взаимосвязь между вышеперечисленными блоками, которые являются ключевыми элементами инновационной системы любой страны.
Институциональная структура поддержки субъектов инновационной деятельности в Казахстане является комплексной системой взаимосвязанных институтов, которые направлены в первую очередь на поддержку и развитие инновационной составляющей бизнеса в Казахстане. Такая структура позволяет иностранным участникам рынка вести свою деятельность на льготных правах, что существенно увеличивает рентабельность совместных проектов с Казахстаном.
2.3. Проблемы и перспективы инновационного развития Республики Казахстан
На фоне глобализации мировой экономики Казахстан сталкивается с рядом объективных проблем, к числу которых можно отнести: сырьевую направленность, незначительную интеграцию с мировой экономикой, слабую межотраслевую и межрегиональную экономическую интеграцию внутри страны, невысокий потребительский спрос на товары и услуги на внутреннем рынке, неразвитость производственной и социальной инфраструктуры, общую техническую и технологическую отсталость предприятий, отсутствие действенной связи науки с производством, низкие расходы на НИОКР, несоответствие менеджмента задачам адаптации экономики к процессам глобализации и переходу к сервисно-технологической экономике.
В целях обеспечения устойчивого развития на основе диверсификации и модернизации экономики, создания условий для производства конкурентных видов продукции и роста экспорта, Казахстан принял ряд программных документов: Стратегию индустриально-инновационного развития Республики Казахстан на 2003-2015 годы, Программу по формированию и развитию национальной инновационной системы РК на 2005-2015годы, Государственную программу по форсированному индустриально-инновационному развитию Республики Казахстан на 2010-2014 годы, Программу технологического развития РК до 2015года и др. Была создана законодательная база системных реформ, сформированы финансовые институты: АО «Банк Развития Казахстана», АО «Инвестиционный фонд Казахстана», АО «Национальный инновационный фонд», Центр инжиниринга и трансфертных технологий, Государственная страховая компания по страхованию экспортных кредитов, инвестиций и пр.
Таким образом, стратегия, формируя государственную экономическую политику Казахстана на период до 2015 года, была нацелена на достижение устойчивого развития страны путем диверсификации отраслей экономики и отхода от сырьевой направленности развития. Производство конкурентоспособных и экспортоориентированных товаров, работ и услуг в обрабатывающей промышленности и сфере услуг является главным предметом государственной индустриально- инновационной политики.
Согласно Стратегическому плану развития Республики Казахстан до 2020 г., одним из приоритетных направлений развития экономики является переход от экстенсивного, сырьевого пути развития к индустриально-инновационному. Этот переход невозможен без развития национальной инновационной системы (НИС). НИС представляет собой систему взаимосвязанных институтов для создания, хранения, передачи знаний и технологий, обладающую внутренней структурой, установленной государством для воздействия на инновационный процесс. Также НИС можно определить как совокупность взаимосвязанных организаций (структур), занятых производством и коммерческой реализацией научных зна-ний и технологий в пределах национальных границ. В то же время НИС — это комплекс институтов правового, финансового и социального характера, обеспечивающих инновационные процессы и имеющих прочные национальные корни, традиции, политические и культурные особенности [2].
Обобщая приведенные определения, можно сказать, что НИС представляет собой институциональную основу инновационного развития национальной экономики, в рамках которой создаются необходимые условия для эффективной научной, научно-технической и инновационной деятельности в стране.
Сегодня инновационная деятельность на промышленных предприятиях страны находится еще не на высоком уровне. По оценке WEF (WorldEconomicForum), по уровню готовности к восприятию новых технологий Казахстан находится на 66-м месте в мире, по уровню развития инноваций – на 70-м; общий рейтинг инновационного потенциала снизился на 10%. Правительством Казахстана поставлена задача увеличить долю инновационно-активных предприятий к 2015 году до 10 %.

Доступа нет, контент закрыт

Глава 3. Совершенствование банковской структуры на основе инновационных технологий на примере Сбербанк Казахстан

3.1. Анализ состояния финансово – экономического состояния и инновационной политики банка

3.2. Разработка и внедрение инновационного продукта

3.3. Оценка эффективности предложенного продукта

История дочернего банка Сбербанка России акционерного общества в Казахстане началась в конце 2006 г., когда Сбербанк России, лидер Российской финансовой системы, крупнейший финансового учреждения Центральной и Восточной Европы, приобрел 99,99% акций TeksakaBank, признанного банком с лучшим уровнем клиентского обслуживания по данным Национального бизнес-журнал. В 2007 году банк получил лицензию на осуществление банковских и иных операций, осуществляемых банками в национальной и иностранной валюте.
В том же году уставный капитал банка был увеличен почти в 15 раз и составил 29 млрд. тенге (более $ 240 млн.), что позволило дБ АО «Сбербанк» должны быть перечислены среди 10 крупнейших банков РК по объему уставного капитала суммы. ДБ АО «Сбербанк» имеет широкие связи с крупнейшими банками мира, а также большой опыт в сотрудничестве с клиентами и партнерами, участвующими в различных областях экономики.
На сегодняшний день дБ АО «Сбербанк» имеет филиальную сеть, состоящую из 117 структурных подразделений, 16 из которых являются филиалами. Центральный офис банка находится в г. Алматы.
Сбербанк — лидер программы льготного автокредитования. В 2015 году, за время первого этапа программы поддержки казахстанских автопроизводителей, Сбербанк выдал 689 кредитов на сумму более 2,2 миллиарда тенге и стал лидером среди банков, принимавших участие в проекте по освоению выделенного лимита. В рамках второго этапа программы между ДБ АО «Сбербанк» и Банком Развития Казахстана подписано кредитное соглашение на сумму 3 миллиарда тенге. Кроме того, Сбербанку выделено дополнительно 910 миллионов тенге, за счет перераспределения средств между банками — участниками по итогам первого этапа программы.
Сбербанк профинансирует проекты «Корпорации Казахмыс» на сумму 36 млн. долларов. ДБ АО «Сбербанк» и ТОО «Корпорация Казахмыс» подписали соглашение об открытии кредитной линии на сумму 36 млн. долларов на финансирование проектов компании по модернизации производственных мощностей. Данное соглашение является первым шагом к плодотворному сотрудничеству Сбербанка с флагманом горно-металлургического сектора Казахстана – «Корпорацией Казахмыс».
Сбербанк и авиакомпания «Эйр Астана» совместно выпустили новую кобрендовую карту для клиентов. Сбербанк объявляет о запуске новой программы лояльности. В рамках этой программы клиентам будет предложена кобрендовая бонусная карта Сбербанк Nomad Club World MasterCard® с уникальными условиями. Международная кобрендовая карта Сбербанк Nomad Club World MasterCard® позволяет клиентам банка не только быстро и удобно управлять своими финансами, но и накапливать бонусные баллы программы премирования Nomad Club. Держатели карты могут безопасно оплачивать покупки по бесконтактной технологии оплаты MasterCard Contactless®.
Сбербанк профинансировал предприятие золоторудной отрасли Казахстана. АО «ГМК Казахалтын» — одно из старейших предприятий золоторудной отрасли. Компания известна своими достижениями по добыче и переработке золотосодержащих руд. Общий объем золотодобычи превышает 3 тысячи килограммов в год, что составляет 4,7% от общего объема производства золотосодержащих продуктов в РК и около 10% от объема производства аффинированного золота.
Сбербанк профинансировал крупнейшего в Казахстане производителя и дистрибьютора строительно-отделочных материалов. ДБ АО «Сбербанк» выделил кредитный лимит в размере 1,85 миллиардов тенге Группе Компаний «Alina». Полученные средства будут направлены на пополнение оборотного капитала предприятия. Кредитная линия участвует в Единой программе «Дорожная Карта Бизнеса 2020». В настоящий момент компания уже начала освоение средств по данной линии.
Сбербанк и «Байтерек девелопмент» подписали меморандум о сотрудничестве в рамках программы «Нұрлы жол». ДБ АО «Сбербанк» заключил меморандум с АО «Байтерек девелопмент» в рамках реализации проекта жилищного строительства Государственной программы инфраструктурного развития «Нұрлы жол» на 2015 – 2019 годы. Документ подписали Заместитель Председателя Правления ДБ АО «Сбербанк» Ельдар Тенизбаев и Заместитель Председателя Правления АО «Байтерек девелопмент» Алтай Куздебаев. В рамках сотрудничества АО «Байтерек девелопмент» привлекает застройщиков для реализации программы, а Сбербанк предоставляет им гарантии исполнения обязательств и возврата авансовой суммы.
Банк осуществляет следующие банковские операции:
• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• размещение указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• выдачу банковских гарантий;
• переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Сбербанк России помимо банковских операций осуществляет следующие сделки:
• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями;
• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
• лизинговые операции;
• оказание консультационных и информационных услуг.
Одним из приоритетных направлений деятельности Сбербанка России является оказание комплексных услуг юридическим лицам. В сотрудничестве с Банком любая организация — от небольшой региональной фирмы до крупного национального холдинга — может реализовывать зарплатные и торговые проекты, получать кредиты на развитие бизнеса, осуществлять операции с ценными бумагами.
Теперь выполним анализ финансового состояния Банка, который предполагает анализ активов, пассивов, доходов и расходов банка, выполнение нормативов.
Структура банковских ресурсов отдельного коммерческого банка составлена следующим образом: собственные средства; привлеченные средства (депозиты); заемные средства (межбанковское привлечение). Проведем анализ основных итогов деятельности банка за 2016 год, данные представим в виде таблицы 3.1.
Таблица 3.1 — Основные результаты деятельности за 2016 год
Показатель 2013 год 2014 год Абсолютное отклонение Относительное отклонение
Активы 16 275 097 21 746 760 5 471 663 33,62
Капитал 1 972 892 2 311 530 338 638 17,16
Прибыль до налогообложения 502 789 429 206 -73 583 -14,63
Прибыль после налогообложения 377 649 311 213 -66 436 -17,59

Основными факторами роста активов Банка в 2016 году были кредиты юридическим и физическим лицам: прирост активов на 71,5% обеспечен чистой ссудной задолженностью.
Капитал, рассчитываемый по Положению Банка России №395-П, за 2016 год увеличился на 339 млрд. тенге. и составил 2 312 млрд. тенге. Основные факторы, увеличившие капитал, – заработанная чистая прибыль, размещение субординированных облигаций в объеме 1 млрд. долл. США, а также снижение вычетов вложений в обыкновенные акции компаний по требованиям переходного периода Базель III. Основные факторы, уменьшившие капитал, – выплата объявленных дивидендов за 2015 год в объеме 72,3 млрд. тенге. и вычет субординированных кредитов, предоставленных дочерним банкам.
На динамику капитала также повлиял постепенный переход Банка на требования Базель III, который осуществляется в течение 5 лет по некоторым позициям расчета.
В 4 квартале 2016 года активы с учетом риска Банка существенно увеличились за счет переоценки валютных активов в результате ослабления валюты. Рост этих активов оказал отрицательное влияние на нормативы достаточности капитала, однако Сбербанк не нарушил лимиты в т. ч. на внутримесячные даты.
Норматив достаточности общего капитала Сбербанка (Н1.0) на 1 января 2017 года составил 11,6%, снизившись за год на 0,9 п. п.
Далее проведем анализ активов и пассивов Банка (таблица 3.2)
Таблица 3.2 — Анализ активов и пассивов Банка, млрд. тенге
Показатель 2015 2016 Абсолютное отклонение Относительное отклонение
Активы
Денежные средства 717 1 241 524 73,08
Средства в Банке России 409 370 -39 -9,54
Средства в кредитных организациях 94 356 262 278,72
Чистые вложения в ценные бумаги для продажи 1744 1745 1 0,06
Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения 404 366 -38 -9,41
Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток 145 826 681 469,66
Чистая ссудная задолженность 11978 15889 3 911 32,65
Основные средства, материальные запасы 468 479 11 2,35
Прочие 316 475 159 50,32
Всего активы 16275 21747 5 472 33,62
Пассивы
Средства Банка России 1967 3516 1 549 78,75
Средства клиентов 11128 14027 2 899 26,05
Выпущенные долговые обязательства 405 513 108 26,67
Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток 34 618 584 1717,65
Прочие обязательства 145 259 114 78,62
Резервы на прочие потери 31 37 6 19,35
Источники собственных средств 1935 1982 47 2,43
Всего пассивов 16275 21747 5 472 33,62

Активы за 2016 год выросли на 33,6% и превысили 21,7 трлн. тенге. Их рост произошел в основном за счет увеличения кредитного портфеля клиентов как в реальном, так и в номинальном выражении, т.е. без эффекта переоценки за счет изменения курса рубля по отношению к мировым валютам. Чистая ссудная задолженность клиентов за год увеличилась на 3,9 трлн. тенге и достигла величины около 15,9 трлн. тенге.
За прошедший год объем выдач кредитов корпоративным клиентам составил около 8,0 трлн. тенге, что на 8,5% выше соответствующего показателя предыдущего года.
Частным клиентам за 2014 год выдано порядка 2,8 трлн. Тенге. Сохранилась тенденция опережающего развития жилищного кредитования: за год Банк предоставил жилищных кредитов на 921 млрд. тенге, что на 41% превышает соответствующий показатель предыдущего года.
Увеличение средств в кредитных организациях обусловлено поддержанием достаточного объема высоколиквидных средств из-за увеличившейся волатильности остатков на счетах клиентов. Увеличение денежных средств произошло в основном во второй половине декабря и связано с удовлетворением повышенного спроса клиентов в условиях ожиданий снижения курса.
Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток, включают операции с производными финансовыми инструментами (своп, опцион, форвард) и используются в том числе для регулирования валютного риска.
Для фондирования активных операций использовались различные источники привлечения ресурсов. Ниже приведена динамика привлеченных средств клиентов (таблица 3.3).

Таблица 3.3 — Динамика привлеченных средств клиентов, млн. тенге
Показатель 2013 2014 Абсолютное отклонение Относительное отклонение
Физические лица и индивидуальные предприниматели 7 655 695 7 999 052 343 357 4,48
Корпоративные клиенты 3 376 244 5 893 843 2 517 599 74,57
Средства в драгоценных металлах и прочие средства 96 097 133 829 37 732 39,26
Итого средств клиентов 11 128 035 14 026 724 2 898 689 26,05

Объем привлеченных средств корпоративных клиентов увеличился как по рублевым счетам, так и по счетам в иностранной валюте. Рост объема средств физических лиц за год в основном объясняется переоценкой валютных остатков на счетах частных клиентов.
Далее проанализируем доходы и расходы Банка, данные представим в таблице 3.4.
Таблица 3.4 — Доходы и расходы Банка, млрд. тенге
Показатель 2015 2016 Абсолютное отклонение Относительное отклонение
Чистый процентный доход 812,7 959,7 147 18,09
Чистый комиссионный доход 171,2 217,2 46 26,87
Чистый доход от операций с финансовыми активами, ценными бумагами и иностранной валютой 20 94,2 74 371,00
Прочие операционные доходы 22 47,6 26 116,36
Операционный доход до создания резервов 1025,91 1318,6 293 28,53
Изменение резервов -56,7 -290,8 -234 412,87
Операционные расходы 466,4 598,7 132 28,37
Прибыль до налогообложения 502,8 429,2 -74 -14,64
Расход по налогам 125,1 118 -7 -5,68
Прибыль после налогообложения 377,6 311,2 -66 -17,58

Операционный доход до создания резервов, заработанный Банком в 2016 году, составил 1 319 млрд. тенге против 1 026 млрд. тенге по итогам 2015 года. Чистые процентные доходы и чистый комиссионный доход также превышают значения предыдущего года.
Более 53% процентных доходов Банк получил по кредитам юридическим лицам.
Процентные доходы от кредитования физических лиц возросли за счет наращивания объемов розничного кредитования.
В процентный доход по кредитам клиентам включен комиссионный доход по кредитным операциям.
С 1 января 2017 года в силу вступили изменения методологии расчета обязательных нормативов ликвидности в результате которых наблюдается значительное улучшение всех нормативов ликвидности Сбербанка.

Несмотря на сложные условия в 2016 году в инвестиционно-банковском бизнесе были показаны высокие результаты по целому ряду направлений.
Результатом внедрения новой сервисной модели работы с крупнейшими клиентами, а также постоянного совершенствования процессов и команды, стало существенное повышение уровня удовлетворенности клиентов. За 2016 год индекс удовлетворенности клиентов повысился с 73,6 до 77,6.
Успешным направлением в условиях дефицита ликвидности стала реализация акционерных сложно — структурированных сделок в недвижимости, потребительском секторе и добывающей промышленности по линии Sberbank Merchant Banking.
Достижения Банка в инвестиционно-банковском бизнесе отмечены рядом отраслевых наград, среди которых премии «Лучший брокерский дом в России и СНГ» Extel и «Самый инновационный инвестиционный банк в регионе Центральной и Восточной Европы» The Banker.
В 2016 году в пяти регионах в пилотном режиме запущен новый инновационный продукт – «Бизнес Планшет». Продукт позволяет проводить кассовые операции, решать ежедневные бизнес — задачи, работать с документами, получать полную информацию о движении денежных средств в любом месте в любое время. Помимо доступа к системам «Сбербанк Бизнес Онлайн» и «Сбербанк Онлайн» Бизнес Планшет обеспечивает возможности приема платежей по картам с печатью чеков, управления всеми клиентскими запросами через контакт-центр, дистанционной подготовки и сдаче отчетных документов в различные государственные органы. Сбербанк продолжает внедрять новые высокотехнологичные сервисы, повышающие привлекательность и эффективность банковских услуг для корпоративных клиентов.
Основной фокус делается на создание сервисов с использованием инновационных информационных технологий и перевод максимального количества транзакций в удаленные каналы. В 2016 году 94% своих операций корпоративные клиенты Сбербанка проводили через дистанционные каналы обслуживания.
В 2016 году внедрен сервис дистанционного резервирования счетов, позволяющий открыть и начать использовать счет онлайн с последующим документарным оформлением, что повышает доступность услуг Банка и экономит время клиентов. С помощью данной системы только за декабрь 2016 года было открыто 4,1 тыс. счетов.
В течение года продолжалась работа по расширению функционала и клиентского охвата сервиса электронного документооборота E-Invoicing. Для повышения заинтересованности клиентов в данном продукте Сбербанк совместно с партнерами проводит акции по переходу на электронный документооборот, предоставляет дополнительные скидки на подключение. На конец года к услуге E-Invoicing было подключено 60 тыс. клиентов.
В рамках услуги Cash Management запущен новый продукт «Мониторинг счетов, открытых в других банках», который позволяет клиентам получать детализированную информацию о движении денежных средств по счетам, открытым в других коммерческих банках, в том числе дочерних банках Сбербанка. За 2016 год количество счетов, подключенных к услугам Cash Management, увеличилось на 60%.
В рамках инновационного развития Сбербанк продолжает совершенствовать дистанционные каналы обслуживания. Сеть устройств самообслуживания на 1 января 2017 года составила 90 тыс. устройств.
По версии журнала Global Finance в 2016 году Сбербанк победил в трех номинациях: «Лучший мобильный банкинг в Центральной и Восточной Европе», «Лучший SMS-банкинг в Центральной и Восточной Европе» и «Лучшее банковское приложение для мобильных телефонов в Центральной и Восточной Европе», а Сбербанк ОнЛ@йн признан лучшим розничным интернет — банком как в России, так и во всей Центральной и Восточной Европе в 2016 году.
Количество подключений к SMS-сервису Мобильный банк достигло 72,2 млн., при этом количество активных пользователей за год выросло с 14,9 до 20,9 млн. человек.
В 2016 году в Алмате введен в действие крупнейший в Казахстане кассово — инкассаторский комплекс по обработке и хранению банковских ценностей. Центр позволяет применять уникальные инновационные технологии, максимально автоматизировать процессы и выйти на принципиально новый уровень производительности. Также центр создал резерв мощностей для приема на кассово-инкассаторское обслуживание новых объектов, в том числе банкоматов и кассовых подразделений других банков, а также крупных торговых сетей с нестандартными требованиями по технологии обработки.
Более 4 лет в Сбербанке функционируют инструменты по выявлению и внедрению инноваций. В 2010 г. была разработана концепция организации инновационной деятельности Банке. Цель Сбербанка в области инноваций была сформулирована как обеспечение стабильного роста и устойчивого преимущества на рынке банковских услуг за счет внедрения и активного применения передовых технологий и управленческих решений, а принципами развития инновационной деятельности в Сбербанке стали:
— использование интеллектуального потенциала всего коллектива;
— инновации в банковской сфере;
— реализация структурных и технологических возможностей, обусловленных уникальными характеристиками Сбербанка;
— активное применение передового мирового опыта.
Были выделены три типа инноваций в системе Сбербанка:
1. Прорывные инновации — создание и внедрение новых для отрасли или рынка продуктов, услуг, процессов или технологий.
2. Стратегические инновации — изменения, предусматривающие значимые улучшения текущей бизнес-модели, значительную модификацию существующих процессов, продуктов, услуг или технологий.
3. Текущие инновации (кайдзен) — модификации существующих продуктов, услуг, процессов или подходов, позволяющие увеличить оборот или достичь экономии.
В составе текущих инноваций выделяются следующие виды предложений:
— производственная инициатива — любое предложение по изменению или улучшению деятельности, направленное на решение текущих задач/проблем на рабочем месте сотрудника или непосредственно в подразделении, не требующее значительных ресурсов для внедрения.
— рационализаторское предложение — предложение, обладающее определяемым эффектом от внедрения, направленное на системное решение конкретных задач в деятельности непосредственно подразделения и смежных подразделений, задействованных в процессе, а также подразделений аналогичного профиля.
— новшество — экономически обоснованное предложение в области технологий, процессов, продуктов или услуг, обладающее новизной и значимостью для банка, обеспечивающее существенное улучшение характеристик процесса, продукта, услуги или технологии, или создание нового процесса, продукта, услуги или технологии.
В Сбербанке выделены ключевые принципы организации инновационной деятельности:
Свободный доступ — работы с инновациями предоставляются всем сотрудникам Банка независимо от места работы и занимаемой должности, свободный доступ и равные условия участия.
— участники корпоративной системы используют единое информационное пространство для публикации, отбора и экспертизы предложений.
Независимость и открытость суждений — каждый участник имеет право открыто высказывать свое профессиональное суждение по любому вопросу деятельности Банка и давать оценку любым предложениям других авторов.
Свобода выбора — любой участник может добровольно выразить намерение и участвовать в экспертизе и внедрении любого предложения. Естественный рост — любое предложение может дорабатываться и дополняться с целью повышения его качества.
Объективность — каждое предложение рассматривается наравне со всеми остальными по единым правилам.
Ориентированность на результат — инновационный процесс ориентирован на максимальную эффективность использования ресурсов и окупаемость инновационных проектов.
Приоритезация — банк может устанавливать приоритеты при отборе предложений, а также задавать приоритетные направления для подачи предложений.
Ответственность за внедрение — для любого предложения, признанного целесообразным, должен быть назначен сотрудник/подразделение, ответственный за внедрение, и найдены пути реализации.
Возможность отказа от реализации — в случае невозможности достижения запланированных результатов внедрения предложения банк вправе принять решение о прекращении проекта по внедрению.
Поощрение — для всех участников инновационной деятельности применяются механизмы материального и нематериального поощрения. Практические шаги по реализации концепции начались с формирования в 2010 г. внутреннего информационного портала «Есть идея!», через который любой сотрудник может направить на рассмотрение свою инновацию или предложение об улучшении любого банковского процесса. Возможности данного информационного ресурса позволяют устроить обсуждение данного предложения представителями профессиональных сообществ банка и получение экспертной оценки. В случае получения одобрения экспертным советом предложение/инициатива может быть тиражирована на другие территориальные подразделения (в случае успешной реализации на момент подачи предложения) либо передана на централизованную реализацию аппаратом Банка (в случае, если требуется дополнительный ресурс для доработки и внедрения). Наблюдается значительный рост пользователей и количества поданных предложений в системе, а ежегодный экономический эффект от внедрения одобренных предложений исчисляется миллиардами рублей.
В октябре-ноябре 2011 г. был реализован краудсорсинговый проект «Сбербанк 21», объединивший тысячи участников из многих стран мира. Участники проекта образовали сообщество, которое путем обсуждения отбирает наиболее удачные решения важных для Сбербанка задач.
Осень 2014 г. Сбербанк провел первый хакатон мобильных финансовых сервисов. Целью данного мероприятия является выявление передовых решений в сфере информационных технологий, направленных на развитие перспективных идей и инициатив, связанных с выводом на рынок новых ИТ-продуктов и услуг.
В «Стратегии развития Сбербанка на период 2014-2018» можно увидеть сильный акцент на внедрение инноваций:
— один из приоритетов развития Сбербанка обозначен как «технологический прорыв», который предполагает завершение технологической модернизации и активную интеграцию всех самых современных технологий и инноваций в Сбербанке;
— сделать инновации и краудсорсинг естественной частью работы на всех уровнях управления.
Во всех остальных приоритетах также просматривается направленность на модернизацию и непрерывные улучшения, создание новых и выведение на новый уровень стандартов во многих областях.
Таким образом можно сделать следующие выводы.
Результатом внедрения новой сервисной модели работы с крупнейшими клиентами, а также постоянного совершенствования процессов и команды, стало существенное повышение уровня удовлетворенности клиентов. За 2016 год индекс удовлетворенности клиентов повысился с 73,6 до 77,6.
Более 4 лет в Сбербанке функционируют инструменты по выявлению и внедрению инноваций. В 2010 г. была разработана концепция организации инновационной деятельности Банка. Цель Сбербанка в области инноваций была сформулирована как обеспечение стабильного роста и устойчивого преимущества на рынке банковских услуг за счет внедрения и активного применения передовых технологий и управленческих решений.

3.2. Разработка и внедрение инновационного продукта

Кредитование населения сегодня является одним из наиболее активно развивающихся и перспективных направлений банковской деятельности. Экономическая стабильность и связанные с ней рост доходов и уверенность людей в завтрашнем дне — вот те условия, которые способны положительно влиять на развитие рынка потребительских кредитов. Еще одно необходимое условие — грамотные принципы кредитной политики банков, поскольку одновременно с увеличением спроса на кредиты будет усиливаться и конкуренция между банками за лидерство в этом секторе услуг. Для эффективного функционирования банка и расширения потребительского кредитования необходимо совершенствование механизмов потребительского кредитования, нужны научно-методические основы и созданные на их основе упрощенные методики оценки кредитного риска.
Проанализировав ситуацию, предоставления потребительских кредитов в Сбербанк, было обнаружено наличие тех же самых проблем, которые присущи всем без исключения банкам в Казахстане в области потребительского кредитования.
Можно предложить ряд мероприятий по улучшению инновационной работы Банка в области кредитования физических лиц и способов достижения результатов от их применения:
1) Введение нового вида кредитования – овердрафтные карты.
В мире действует несколько основных платежных карточных систем – из них в России наиболее распространены VISA International и MasterCard International.
Кредитные карты должны вытеснить с финансового рынка товарное экспресс-кредитование.
Экспресс-кредитование оказалось довольно рискованным для банка (по этой услуге доля невозврата кредита оказалась наиболее высокой) и, соответственно, дорогим для клиента.
Сбербанк имеет реальные перспективы на развитие данного продукта в городе. Учитывая то, что Сбербанк в свое время отказался от скорингового кредитования в торговой точке, как наиболее рискового вида кредитования, то запуск пилотного проекта по отработке и выпуску кредитных карт позволит банку шагать вместе с рынком, а банку, возможно, оказаться в своем секторе и в числе лидеров.
Исходя из этого можно предположить, что внедрение кредитных карт в рамках зарплатных проектов принесет банку определенный эффект и дополнительную прибыль.
2) В Сбербанке увеличивается объем просроченной ссудной задолженности по выданным физическим лицам кредитам. При кредитовании физических лиц основной способ снижения кредитного риска банка – проведение кредитоспособности заемщика, при котором происходит оценка вероятности погашения кредита, предполагающая анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также принятие положительного решения по заявлению на кредит или отказ в предоставлении ссуды.
Следовательно, Сбербанк необходимо совершенствовать применяемую методику андеррайтинга. Наиболее важный момент в процессе андеррайтинга – оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Однако Сбербанк, несмотря на достаточно жесткие требования к доходам и имущественному положению, наблюдается тенденция роста просроченной ссудной задолженности. Следовательно, банку нужно разработать методику подтверждения достоверности предоставленных заемщиком данных.
Для выполнения оценки достоверности предоставленных заемщиком данных Сбербанк необходимо консолидировать информацию о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также о его расходах. Только после этого должен делаться вывод – сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим должно быть подготовлено заключение, в котором указывается: является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления кредита или нет. Предлагаемая к применению Сбербанк система андеррайтинга заемщиков должна состоять из двух аналитических блоков: блока анализа данных и блока принятия решений. В блоке анализа системы осуществляется анализ данных о заемщиках банка, о выданных кредитах и истории их погашения. Блок принятия решений используется непосредственно для получения заключения о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему кредита, о максимально допустимом размере кредита.
Предлагаемый метод совершенствования организации процесса кредитования индивидуальных заемщиков на этапе оценки их кредитоспособности позволит Сбербанку унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат.
В итоге это снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности. Положительная сторона предложенной методики – возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик.
Минус данной оценки – трудоемкость ее выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников. Однако снижение трудоемкости возможно за счет автоматизации процесса. Экономическая эффективность внедрения предложенной методики оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц заключается в снижении экономического ущерба Сбербанк от неоплаты просроченной задолженности по кредитам.
Для совершенствования системы оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц Сбербанка рекомендуется автоматизация данного процесса. Для банка целесообразно внедрение системы «EGAR Scoring», разработанной специалистами международной компании «EGAR Technology».
Система «EGAR Scoring» решает задачи всесторонней оценки кредитоспособности физических лиц и включает в себя как традиционные возможности скоринговых систем, так и принципиально новые элементы. В качестве дополнительного информационного сопровождения автоматизированной системы «EGAR Scoring», компания EGAR Technology оказывает консалтинговые услуги по разработке розничных кредитных продуктов и сопровождающих их бизнес-процессов. Это тоже в настоящее время актуально для Сбербанка.
Экономическая эффективность разработанных мероприятий, направленных на совершенствование системы оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц в Сбербанке заключается в следующем:
— сокращение просроченной ссудной задолженности физических лиц;
— уменьшение отчислений в обязательный резерв на возможные потери по ссудам;
— снижение трудоемкости оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц;
— увеличение активных операций банка за счет увеличения числа заемщиков по причине более точной оценки их кредитоспособности. Внедрение в практику деятельности Сбербанк предложенных мероприятий должно нести для банка определенный положительный экономический эффект.
Банки модернизируют свои системы ДБО для защиты от злоумышленников, однако добиться высокого уровня доверия пользователей к системам интернет-банкинга им пока не удалось. Переломить ситуацию могли бы повсеместное страхование рисков, связанных с действием сотрудников банка или третьих лиц, и публикация информации о том, как такое страхование защитило клиента в спорной ситуации. Как показало исследование, проведенное «Эксперт РА», только 5 из опрошенных 69 банков и компаний страхуют риски, связанные с злоумышленными действиями третьих лиц, 7 — риски потерь, вызванных действием или бездействием своих сотрудников.
Популярность интернет-банков будет уверенно расти, и связано это прежде всего с тем, что в интернет-банкинге клиент может получить не только все повседневные и необходимые услуги и сервисы, такие как оплата мобильной связи, интернета, ЖКХ, но и полный спектр банковских услуг — осуществлять переводы между своими счетами и картами, переводы по России и за рубеж, открывать и управлять своими вкладами, погашать кредиты.
Также активно стала развиваться услуга финансового планирования и далее она будет все более и более функциональной — клиент сможет не только анализировать свои расходы (на что потратил и насколько вышел из запланированного бюджета), но и получать от банка рекомендации и предложения по управлению своими финансами.
Очевидно, что развитие интернет-банкинга является локомотивом роста российского банковского рынка. Это выгодно для кредитных организаций — ведь таким путем можно значительно снизить операционные издержки. Это интересно и банковским клиентам — ведь использование интернет-банкинга избавляет их от утомительного хождения в банковские офисы.

3.Оценка эффективности предложенного продукта

Внедрение в практику деятельности банка Сбербанк предложенных мероприятий должно нести для банка определенный экономический эффект.
1) Введение нового вида кредитования – овердрафтные карты.
Возьмем для анализа предприятие – клиент банка, которое в среднем имеет открытых счетов 3000.

Доступа нет, контент закрыт


Нетология

Заключение
Инновации — это вновь (примененные) и (или) усовершенствованные конкурентоспособные технологии, продукция или услуги, а также организационные и технические решения производственного, административного, коммерческого или иного характера, существенно улучшающие структуру и качество производства и (или) социальной сферы».
одним из факторов, сдерживающих инновационную деятельность, является недостаточное развитие коммуникативных связей между производителями, рынком научно-технической продукции и потребителями инновационных продуктов. Именно поэтому отечественным предприятиям стоит больше внимания уделять таким вопросам, как опрос потенциальных и фактических потребителей к продукции, которая им нужна, и будет желанной. В связи с этим, весьма важным является активное развитие маркетинга на отечественных предприятиях, в частности такой ее составляющей, как инновационный маркетинг, который предусматривает формирование и внедрение новых методов и форм вывода товара (как нового, так и существующего) на рынок.
В современных условиях залогом успешной работы банковских учреждений становится разработка и реализация инновационных стратегий, которые ориентированы на создании максимальной потребительской ценности для клиентов, позволяющие обеспечивать и удерживать конкурентные преимущества в долгосрочной перспективе.
Банковские инновации стали основными ресурсами интенсификации деятельности кредитных учреждений благодаря расширению спектра каналов продаж продуктов и услуг за счет телекоммуникационных возможностей, в первую очередь- глобальной сети Интернет.
В банковском секторе используются различные методы оценки эффективности инновационных продуктов: финансовые, качественные, вероятностные, статистические и др. При использовании финансового метода применяют три показателя: NPV (net present value), IRR (internal rate of return), Payback period. Применив методику сравнительной эффективности дистанционного банковского обслуживания и методику оценки эффективности дистанционного обслуживания клиентов при использовании традиционных показателей эффективности инвестиционных бизнес-проектов, скорректированных с учетом фактора времени и рисков вложений инвестиций можно еще на стадии принятия управленческого решения определить экономическую целесообразность внедрения и использования тех или иных систем ДБО.
Основными факторами роста активов Банка в 2016 году были кредиты юридическим и физическим лицам: прирост активов на 71,5% обеспечен чистой ссудной задолженностью.
Несмотря на сложные условия в 2016 году в инвестиционно-банковском бизнесе были показаны высокие результаты по целому ряду направлений.
Результатом внедрения новой сервисной модели работы с крупнейшими клиентами, а также постоянного совершенствования процессов и команды, стало существенное повышение уровня удовлетворенности клиентов. За 2016 год индекс удовлетворенности клиентов повысился с 73,6 до 77,6.
Более 4 лет в Сбербанке функционируют инструменты по выявлению и внедрению инноваций. В 2010 г. была разработана концепция организации инновационной деятельности в АО «Сбербанк Казахстан». Цель Сбербанка в области инноваций была сформулирована как обеспечение стабильного роста и устойчивого преимущества на рынке банковских услуг за счет внедрения и активного применения передовых технологий и управленческих решений.
Анализ системы банковского обслуживания показал, проведенный в предыдущих разделах показал, что в настоящее время в процесс обслуживания клиентов могут быть вовлечены различные каналы взаимодействия: традиционные «карточные» банкоматы и POS-терминалы, которые в последнее время существенно расширили спектр своих возможностей; интернет-банк; телефонный банк; мобильный банк и др. Процесс совершенствования продолжается на основе поиска новых технологических решений.
Можно предложить ряд мероприятий по улучшению инновационной работы АО «Сбербанк Казахстан» в области кредитования физических лиц и способов достижения результатов от их применения:
1. Программа лояльности.
2. Введение нового вида кредитования – овердрафтные карты.
Планы АО «Сбербанк Казахстан» по предоставлению овердрафта по пластиковой карте», высвобождение денежных средств для осуществления активных операций необходимо скорректировать с учетом прогнозных моделей, полученных на основе регрессионного анализа, что позволит существенно увеличить дополнительный операционный доход ПАО «Сбербанк Казахстан».

Список литературы
1. Альберт В.А. Тенденции и реалии инновационного развития банковского сектора [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://cyberleninka.ru/ article/n/tendentsii-i-realii-innovatsionnogo-razvitiya-bankovskogo-sektora (дата обращения: 07.04.2017).
2. Вавилов А.В., Ильин И.И. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем. — М.: Европеум-пресс, 2013 — 120 с.
3. Воронин А.К. Новые банковские продукты на основе карт / Расчеты и операционная работа в КБ. — 2012. — №2. — С. 45-49.
4. Рыков С.В. Основы разработки и внедрения инноваций коммерческим банком / С.В. Рыков // Территория науки. – 2016. – №3. – С. 116–119.
5. Салтыкова Е.А. Банковские инновации в России: тенденции и перспективы развития / Е.А. Салтыкова // Контентус. – 2016. – №5( 46). – С. 152–156.
6. Тимофеева Ю.С. Кредитные инновации как фактор повышения конкурен-тоспособности российских банков / Ю.С. Тимофеева, И.А. Езангина // Актуаль-ные проблемы гуманитарных и естественных наук. – 2016. – №1–3. – С. 150–154.
7. Ударцева А.Л. Инновационный потенциал коммерческого банка / А.Л. Ударцева // Economics. – 2016. – №6 (15). – С. 64–65.
8. ДБ АО «Сбербанк Казахстан» http://www.sberbank.kz/ru/individuals
9. Искаков У.М. Реалии и перспективы индустриально-инновационного развития Казахстана// ҚазЭУхабаршысы. 2012.-№2.- С.41.
10. Национальные инновационные системы в России и ЕС / Под ред. В.В.Иванова и др. – М.: Центр исследований проблем развития науки РАН, 2006. – 280 с.
11. Стратегия индустриально-инновационного развития Республики Казахстан на 2003-2015 гг.
12. Государственная программа по форсированному индустриально-инновационному развитию Республики Казахстан на 2010-2014 годы от 19 марта 2010 года № 958. – Астана, 2010.
13. Аганина Л.С. Методы разработки и реализации эффективной государственной инновационной политики. – М., 2005. – 108 с.
14. Государственная программа индустриально-инновационного развития РК на 2015–2019 годы от 1 августа 2014 года № 874. – Режим доступа: https://www.baiterek.gov.kz/ru/activities/state-programs/gpiir-2/ (дата обращения: 02.02.2017).
15. Концепция инновационной политики РФ на 1998–2000 гг. Научно-техническая и инновационная деятельность: приглашение к партнерству. – Информационный справочник. Ч.1,2. – М.: АЦ НПП, 1999.
16. Концепция государственной инновационной политики РФ на 2002–2004 гг. // Инновации. – 2002. – № 2–3. – С. 11.
17. Кушлин В.И., Фоломьев А.Н., Селезнев А.З., Смирницкий Е.К. Инновационность хозяйственных систем. – М.: Эдиториал УРСС. – 2000.
18. Правовые и организационно-экономические аспекты государственной политики по развитию наукоградов России. – Наукограды России – 97. Сборник материалов конференции. – Обнинск, Изд-во ГЦИПК, 1997. – 268 с.
19. Стратегия индустриально-инновационного развития на 2003–2015 годы от 17 мая 2003 года № 1096. – Режим доступа: http://online.zakon.kz/Document/doc_id=1039961 (дата обращения: 17.01.2017).
20. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для ВУЗов. – М.: Логос, 2013.
21. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Савинская Н.А. и др. Банковское дело: Учебник для ВУЗов. – М.: Финансы и статистика, 2009.
22. Вавилов А.В., Ильин И.И. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем. — М.: Европеум-пресс, 2013 — 120 с.
23. Витвицкая Т.Р. Электронные деньги в России / Экономика и жизнь. -2013. — №10. — С. 21-25.
24. Воронин А.К. Новые банковские продукты на основе карт / Расчеты и операционная работа в КБ. — 2012. — №2. — С. 45-49.
25. Голубович А.Д., Клопотовский А.В., Наумов А.В. Создание системы пластиковых карточек для коммерческих банков — М.: Менатеп-ИНФОРМ, 2012 — 65 с.
26. Демидович Ю. Эффективность рынка карточных проектов // Банки и технологии. — №2 — 2013 – С. 23
27. Деньги, кредит, банки. Учебник / Под редакцией Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт-Издат, 2010.
28. Дубенецкий Я.Н. Проблемы платежеспособности коммерческих банков в современных условиях // Банковское дело — № 3 — 2011 – С.5-15
29. Ермолаев ЕВ. Карточный бизнес: итоги и тенденции / Расчеты и операционная работа в КБ. — 2013. — № 6. — С. 37-42.
30. Завалеев В. Пластиковая карточка как платежный инструмент // Финансы — № 32 — 2012 – С.4-19
31. Иванов Н.В. Операционная работа с картами / Расчеты и операционная работа в КБ. — 2011. — № 1. — С. 27-34.
32. Камалова Р. Р. Доступность дистанционных банковских услуг в России и их дальнейшее развитие / Р. Р. Камалова // Молодой ученый. — 2014. — №7. — С. 344-346.
33. Каранина Е.В. Формирование банковского менеджмента в сфере управления рисками: Монография. – Киров: Российский университет инноваций, 2012.
34. Качанова, Н. Н., Огуреева, Н. В. Обзор рынка банковских карт: особенности развития и краткий анализ // Академия бюджета и казначейства Минфина России. Финансовый журнал. — 2011. — № 1. – С.4-10
35. Коваленко О. Г. Экономическое содержание активных операций и их значение в банковской деятельности / О. Г. Коваленко // Проблемы современной экономики: материалы II междунар. науч. конф. (г. Челябинск, октябрь 2012 г.). — Челябинск: Два комсомольца, 2012. — С. 87-93.
36. Компьютеризация банковской деятельности / Титоренко Г.А., Суворова В.И. // Банковское дело в Москве. — №1 (109) — 2010 – С. 34.
37. Коробкова Г.Г. Банковское дело. – М.: Юристъ, 2011.
38. Коробов Ю.И. Банковское дело. – М.: ИНФРА-М, 2009.
39. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие, под ред.Макарова Г.Л. — М.: Финстатинформ, 2013. — 437 с.
40. Лаврушин О.И. Основы банковского менеджмента. – М.: Инфра-М, 2010.
41. Лаврушина О.И. Банковское дело. – М.: ИНФРА, 2011.
42. Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело. – М.: ИНФРА-М, 2009.
43. Милюков А.И. Кредитование в России: некоторые уроки кризиса / А.И. Милюков //Банковское дело. – 2013.– № 5 — С.37
44. Носова Т. П. Современная система использования пластиковых карт / Т. П. Носова, А. В. Семин // Финансы и кредит. — 2012. — № 29. — С.28-31.
45. Пассивные операции коммерческих банков [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://economic-info.biz/kredit-banki-dengi/passivnyie-operatsii-kommercheskih-44302.html (дата обращения: 16.02. 2016)
46. Пучкова П. Банковский депозит: от информационного обеспечения к аналитическим решениям. – М.: Логос, 2010.
47. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. – М.: ИНФРА-М, 2010.
48. Севрук В.Т. Банковские риски. – М.: АСТ, 2009.
49. Сплетухов Ю., Канаматов К. Страхование банковских рисков. – М.: НОРМА, 2008.
50. Стригунова Д.П. Соотношение понятий услуга и обслуживание в сфере туризма [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://com.lawmix.ru (дата обращения: 15.02. 2016)
51. Тимохин Г.С. Банковские риски. – М.: ИНФРА-М, 2010.
52. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело. – СПб.: Финансы и статистика, 2011.
53. Финансово-кредитный словарь. – М.: Экономика, 2012.
54. Челноков В.А. Деньги, кредит, банки. – М.: Юнити-Дана, 2010.
55. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. – М.: Консалтбанкир, 2009.
56. Шарп У., Александер Г., Бэйли Дж. ИНВЕСТИЦИИ: Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 2006.
57. Шульковский С.А. Депозитная политика и ее роль в обеспечении устойчивости коммерческого банка. Автореферат диссертации. – Саратов, 2011.
58. Юдина И. Банки и банковская система. – Барнаул, Изд–во ВЗФЭИ, 2012.
59. Яковлев Ю.А. Система страхования банковских рисков. Монография. – М., 2010.
60. Яркин Л.И. Страхование от. А до Я. – М.: ИНФО-М, 2009.



Заказать учебную работу

Данный текст представлен в том виде, в котором добавлен его автором. Используйте данный текст в качестве примера или шаблона для своего научного труда. А лучше закажите уникальную работу с высоким процентом уникальности

Проверить уникальность

Внимание плагиат! Будьте осмотрительны. Все тексты перед защитой проходят проверку на плагиат. Перед использованием скачанного материала обязательно проверьте текст на уникальность и повысьте ее, при необходимости

Был ли этот материал полезен для Вас?

Комментирование закрыто.