Содержимое

ВВЕДЕНИЕ

 

Проблемы совершенствования банковской деятельности и определения приоритетных направлений развития банковской системы находятся в центре финансовой, политической и социальной жизни страны. Банковская концепция считается важным компонентом системы национальной экономики. Банки как кредитные посредники осуществляют характерные функции, содержащиеся в возможности накапливать потоки денежных средств и реализовывать их переназначение среди секторов экономики на территориальных и отраслевых аспектах. Реализуя данные функции, банки призваны содействовать экономическому росту.

Находясь в центре экономического существования, обслуживая круг интересов производителей, банки опосредуют взаимосвязи между промышленностью и торговлей, аграрным хозяйством и населением.

Постепенная трансформация национальной экономики в рыночных условиях требует создания развитой банковской системы, которая была бы способной нормализовать ситуацию в финансово-кредитной сфере. Развитие экономики предприятий, регионов и страны в целом является проблематичным без наличия доступных по цене и достаточных по объемам инвестиционных и кредитных ресурсов. Объем и структура кредитного портфеля банковского сектора не только отражает особенности кредитной политики того или иного банка, а отражает общее состояние экономики государства. Исследование отличительных черт формирования и реализации банками кредитной политики позволяет сделать выводы как об эффективности применения ими ресурсной базы, так и о возможности банков обеспечить развитие реального сектора экономики.

Формирование эффективной кредитной политики является актуальным вопросом, так как его решение позволит банку повлиять на ряд негативных моментов, возникающих в процессе кредитования и улучшить систему банковского обслуживания.

Кредитная деятельность на современном этапе направлена на развитие рыночных отношений, увеличение эффективности производственной деятельности, усиление экономической системы государства, предотвращение инфляции. А формирование кредитной политики нужно для обоснованного, рационального и успешного применения всех составляющих кредитной деятельности. От нее во многом зависит эффективная работа всего банка в общем и его дальнейшее развитие, потому что кредитная политика выражает единую концепцию и устанавливает стратегические основы всей кредитной работы банка, характеризует приоритеты на кредитном рынке и цели кредитования.

Цель выпускной квалификационной работы – рассмотреть процесс формирования и реализации кредитной деятельности коммерческого банка на примере АО «Банк Русский Стандарт» и предложить рекомендации по ее совершенствованию.

В результате поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

  • рассмотреть теоретические основы кредитной деятельности коммерческого банка;
  • провести оценку эффективности управления финансовым состоянием АО «Банк Русский Стандарт»;
  • провести анализ кредитного портфеля АО «Банк Русский Стандарт»;
  • разработать рекомендации по совершенствованию кредитной деятельности АО «Банк Русский Стандарт».

Объектом исследования является АО «Банк Русский Стандарт».

Предметом исследования является кредитная деятельность коммерческого банка.

В ходе решения поставленных задач предусматривается применение различных методов исследования: балансовый метод; метод построения аналитических таблиц; сравнительный анализ; графический метод; метод финансовых коэффициентов.

Источниками информации для написания бакалаврской работы послужили: статистические материалы, бухгалтерская отчетность за 2016 – 2018 годы по банку АО «Банк Русский Стандарт», труды ведущих отечественных авторов, статьи, опубликованные в периодических изданиях, интернет – источники.

Нормативную базу исследования составили действующие нормативные акты: Конституция Российской Федерации, Федеральные законы и подзаконные акты Российской Федерации.

В работе использовались материалы периодических изданий, предоставляющих аналитические материалы и данные; а также информационные ресурсы сети Интернет.

Теоретической базой  исследования послужили нормативные и законодательные акты, монографический материал, работы известных ученых: М.И. Баканова, Ковалева, Н.В. Колчиной, Н.Ф., Соловьевой, Н.А. Савицкой, Е.С. Стояновой, Н.А. Сучковой

Структура выпускной квалификационной работы состоит из введения, трех глав, восьми пунктов, заключения, списка использованной литературы и прложения.

Глава 1. Теоретические основы кредитной деятельности банка

1.1 Сущность, понятие и виды кредита

1.2 Методы анализа кредитной деятельности банка

1.3 Методы обеспечения банковского кредита

1.4 Место банковского кредита в финансировании деятельности предприятия

Кредит  предоставление наличных средств или же товаров в займы, как следует, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, необходимый элемент товарно-денежных отношений. Происхождение кредита связано именно с отраслью обмена, где обладатели товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.
Вероятность появления и формирования кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит освобождение ресурсов. Средства труда применяются в процессе производства продолжительное время, их стоимость выносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенное возобновление цены главного капитала в денежной форме приводит к тому, что освобождающиеся денежные средства оседают на счетах учреждений. Совместно с этим на другом полюсе появляется необходимость в замене изношенных средств труда и довольно крупных единовременных затратах. Подобные по собственному нраву процессы совершаются и в движении оборотного капитала. Свыше этого, здесь колебания в кругообороте и обороте выражают себя наиболее многообразно .
Таким образом, в силу сезонности изготовления, непостоянных поставок и иного совершается расхождение времени создания и обращении продукта. У одних субъектов появляется кратковременный избыток денег, а у других  их недостаток. Это формирует вероятность появления кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное разногласие между краткосрочным оседанием средств и потребностью, их применения в хозяйстве.
Кредитные взаимоотношения в экономике формируются на конкретной методологической основе, одним из частей которой выступают принципы, точно соблюдаемые при практической организации каждой процедуры на рынке ссудных капиталов. Предложенные принципы стихийно складывались уже на первом этапе развития кредита, а в последующем нашли непосредственное отображение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах.
1. Возвратность кредита  данный принцип отражает надобность актуального возврата поступивших от кредитора финансовых ресурсов после окончания их использования заемщиком. Он приобретает собственное практическое выражение в погашении определенной ссуды посредством перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей её кредитной компании (или иного кредитора), что гарантирует возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.
2. Срочность кредита  он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в конкретно определенный срок, установленный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Несоблюдение указанного условия считается для кредитора достаточным основанием с целью использования к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при последующей отсрочке (в нашей стране  более трех месяцев)  предъявления финансовых условий в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила считаются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре первоначально не определяется.
3. Платность кредита выражает потребность оплаты заемщиком полномочия на применение кредитных ресурсов. Экономическая суть платы за кредит выражается в практическом распределении дополнительно приобретенного при использовании займа дохода между заемщиком и кредитором.
Практическое выражение данный принцип обретает в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:
 перераспределение доли прибыли юридических и дохода физических лиц;
 регулирование производства и обращения методом распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях, на кризисных этапах развития экономики.
4. Обеспеченность кредита  данный принцип выражает потребность обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при вероятном несоблюдении заемщиком установленных на себя обязательств и обретает фактическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономии денежных средств.
5. Целевая направленность кредита распространяется на большую массу видов кредитных операций, выражая необходимость целевого применения средств, полученных от кредитора. Обретает фактическое представление в надлежащем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемого займа, а также в процессе банковского контролирования за соблюдением данного условия заемщиком.
Нарушение этого обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита либо введения штрафного (повышенного) ссудного процента.
6. Дифференцированный характер кредита  этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к разным категориям потенциальных заемщиков.
Фактическое осуществление его может находиться в зависимости, как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой страной централизованной политической деятельности поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (к примеру, малого бизнеса и прочее).
Место и роль кредита в финансовой системе общества ориентируются также, прежде всего выполняемыми им функциями, как общего, так и селективного характера.
1. Перераспределительная функция.
В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в роли своеобразного насоса, откачивающего на время свободные денежные ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень во всевозможных секторах экономики либо регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая, удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных экономических ресурсах. Впрочем, в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может содействовать углублению диспропорций в структуре рынка, что более наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе при помощи кредитных организаций. Таким образом, одна из главнейших задач государственного регулирования кредитной системы  рациональное определение экономических ценностей и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те сектора экономики или же регионы, ускоренное становление которых объективно необходимо с позиции государственных интересов, но не только лишь текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.
2. Экономия издержек обращения  данная функция напрямую вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том числе финансовые средства, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток экономических ресурсов. Непосредственно по этой причине столь широкое распространение приобрели ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие значительное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения.
3. Ускорение концентрации капитала  процесс концентрации капитала является важнейшим условием стабильности экономического роста и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования.
Настоящую помощь в решении данной проблемы оказывают заемные средства, позволяющие существенно увеличить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, гарантировать дополнительную массу прибыли. В том числе и с учетом необходимости выделения части её для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более целесообразно, нежели ориентация исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что на стадии экономического спада (и тем более в условиях перехода к рыночной экономике) дороговизна этих ресурсов никак не дает возможность активно применять их с целью решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности.
Тем не менее, рассматриваемое значение даже в отечественных условиях гарантировало конкретный благоприятный результат, позволив существенно приблизить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих либо крайне неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности. Обслуживание товарооборота. В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и так далее, он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную, роль в решении этой задачи играет коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.
4. Ускорение научно-технического прогресса.
В послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим моментом финансового становления любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Более наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования работы научно-технических организаций, спецификой которых практически постоянно являлся больший, чем в иных секторах экономики, временной разрыв между начальным вложением денег и реализацией готовой продукции. Непосредственно вследствие этого обычное функционирование основной массы научных центров (но без тех, кто находится на бюджетном финансировании) невозможно в отсутствии кредитных ресурсов. Столь же важен кредит и для воплощения инновационных процессов в форме конкретного внедрения в создание научных разработок и технологий, расходы на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и с помощью целевых среднесрочных и долгосрочных ссуд банка.
5. Эмиссионная функция. В настоящее время эмиссия денег всей банковской системы совершается на кредитной основе. Финансирование банками своей клиентуры и рефинансирование самих банков центральными банками устанавливает масштабы выпуска средств в хозяйственный оборот, а погашение полученных кредитов ведет к изъятию средств из оборота. В основе эффекта мультипликативного расширения кредитов также находится кредитование хозяйствующих субъектов, государства и населения. Банковское и коммерческое кредитование способствуют постепенному вытеснению доступных средств из обращения, что сопряжено с свободным применением безналичных расчетов, чеков и кредитных карточек. Эти банковские инструменты (продукты), дают возможность заменить наличные средства кредитными операциями. Взамен эмиссионной функции кредита зачастую упоминается схожая согласно сути функция замещения реальных денег кредитными операциями. В современных условиях на базе расширения коммерческого и банковского кредита появляется стабильная эмиссия кредитных денег и происходит замена налично-денежного оборота.
Таким образом, кредит  это экономические взаимоотношения, осуществляющиеся между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование.
В соответствии с требованиями Банка России предоставление кредита на различные потребности заемщиков может производиться несколькими способами :
 в разовом порядке;
 многоразовым образом в меру потребности в пределах открываемой заемщику линии и срока кредитования;
 посредством оплаты разрыва в платежном обороте организации в виде дебетового сальдо на его расчетном (текущем, корреспондентском) счете;
 на базе объединения кредитного потенциала ряда банков;
 другими способами.
Кредит способен выдаваться как посредством оплаты за счет него различного рода платежных документов, так и посредством зачисления денежных средств на расчетный (текущий, корреспондентский) счет. Кредиты юридическим лицам даются только лишь в безналичном порядке, физическим лицам  в безналичной и наличной форме через кассу банка. При изменении обстоятельств кредитования банккредитор и клиент оформляют дополнительное соглашение.
Задолженность по кредиту погашается посредством списания денежных средств с расчетного счета заемщика или согласно платежному требованию банка  кредитора (в случае если клиент обслуживается в другом банке). Если речь идет о кредите физическому лицу, то закрытие осуществляется согласно письменному постановлению физического лица, путем почтового перевода, взноса в кассу банка наличных средств, удержания с заработной платы заемщика, являющегося работником данного кредитного учреждения.
В современной системе кредитования различаются две категории кредитов :
1) кредиты, предоставляемые юридическим лицам;
2) кредиты, предоставляемые физическим лицам.
К категории кредитов, выдаваемых юридическим лицам, относятся:
 кредиты по овердрафту;
 кредиты по укрупненному объекту в пределах кредитной линии;
 синдицированные кредиты;
 целевые кредиты.
К кредитам, предоставляемым физическим лицам, можно отнести:
 потребительские кредиты;
 ипотечный кредит.
Более популярными в современных российских условиях считаются краткосрочные кредиты. Согласно срокам они не превышают одного года, носят разовый характер и обслуживают определенные хозяйственные сделки. Согласно целевому предназначению можно выделить кредиты на производственные цели, кредиты на торгово-посреднические операции, кредиты на временные нужды. Заемщиками целевых кредитов могут быть компании, не имеющие расчетных счетов в банке-кредиторе, однако, поскольку риски банка в этом случае увеличиваются, банки выбирают кредитовать своих клиентов.
Ссуды на производственные цели связаны с получением заемщиками кредитов с целью финансирования закупок сырья, складирования готовой продукции и осуществлением производственных расходов. В случае если ссуда связана с накоплением производственных резервов, банк способен обеспечить заемщику кредит в определенном объеме от суммы текущих товарно-материальных запасов. В этом случае возврат кредита выполняется согласно мере продажи товарно-материальных резервов.
Кредиты на временные нужды предоставляются на выплату заработной платы и платежи в бюджет, т.е. предназначаются с целью удовлетворения краткосрочной необходимости клиента в денежных средствах .
Кредиты на торгово-посреднические действия также носят краткосрочный характер и чаще всего объединены с появлением дебиторской задолженности клиента. Финансирование заемщика в данном случае выполняется согласно схеме, подобной кредитованию на производственные цели. Кредитование в порядке кредитной линии. Кредитная линия предполагает собой юридически оформленное соглашение между банком и заемщиком об обязанности банка обеспечивать заемщику в течение конкретного периода времени кредита в пределах согласованного лимита.
Овердрафт предполагает собою краткосрочный кредит, который предоставляется посредством списания денег согласно счету клиента банка, сверх остатка средств на счете; иными словами, данное – вероятность создания на счете клиента отрицательного дебетового сальдо. Ссуда в режиме овердрафта носит универсальный характер и выделяется с целью возмещения потребности клиента в оборотных средствах. Кредит может быть разрешенным, т.е. образованным согласно договоренности сторон, и неразрешенным, т.е. без согласия банка. Предоставление клиенту заемных средств производится на основе вспомогательного соглашения об овердрафте, являющегося приложением к договору банковского счета.
Потребительские кредиты это или ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд обусловливается целью предоставления займа (объектом кредитования).
В России к потребительским ссудам относят всевозможные разновидности займов, предоставляемые общественности, в том числе ссуды на получение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике формируются несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам с целью получения потребительских товаров и оплаты определенных услуг.
Классификация потребительских ссуд заемщиков подразделяется по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения.
С целью получения кредита заемщик представляет пакет документов. Уже после принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются кредитный договор, график погашения кредита и срочное обязательство. Неотъемлемым обстоятельством предоставления кредита считается присутствие обеспечения своевременного и полного исполнения обязанностей заемщиком, поэтому в связи от вида предоставления оформляются договоры поручительства, договоры залога и прочие документы.
Все без исключения условия предоставления потребительских ссуд согласовываются двумя сторонами кредитором и заемщиком  и оговариваются в кредитном договоре. При заключении кредитного договора банки фактически предлагают заемщику присоединиться к заранее приготовленным стандартным условиям, какие зависят от типа предоставляемого потребительского кредита. Согласованию, как правило, подлежат только такие существенные требования, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом, реже – размер штрафных санкций.
При применении в качестве обеспечения поручительства и залога собственности, предоставление кредита производится уже после оформления договоров поручительства и залога в определенном порядке и страхования залогодателем в пользу банка в страховых компаниях.
С целью учета выданного кредита банк открывает ссудный счет – внутрибалансовый счет банка, согласно которому отражаются средства уже выданного заемщику кредита.
Как правило, банк дает заемщику кредит посредством выдачи средств из кассы или в безналичном порядке путем: перечисления на его счет до востребования, открытый в данном банке; зачисления на счет пластиковой карты заемщика; оплаты счетов торговых и иных организаций. В настоящее время коммерческие банки России предоставляют физическим лицам жилищные ипотечные кредиты – долгосрочные кредиты на приобретение объектов недвижимости и под залог данных объектов.
Главными документами, определяющими взаимоотношения банка и заемщика при предоставлении ссуды, считаются кредитный договор и договор ипотеки. Кредитные условия жилищного кредитования формируются банком по согласованию с заемщиком. При данном допустимо применение плавающей процентной ставки, индексирование суммы основного долга, отсрочка платежей заемщика.
Для становления и развития системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования необходимо предусмотреть решение следующих основных задач:
 совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств по ипотечному кредитованию, и в первую очередь – создание четкой процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и выселения неплательщика по кредиту из заложенного жилья;
 создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов в бюджетную сферу;
 создание механизмов социальной защиты заемщиков, как от неправомерных действий банков-кредиторов, так и для их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита .

>

Доступа нет, контент закрыт

Глава 2. Анализ эффективности кредитной деятельности АО «Банк Русский Стандарт»

Тинькофф All Airlines [credit_cards][status_lead]

2.1 Организационно – экономическая характеристика банка

2.2 Оценка эффективности управления финансовым состоянием

2.3 Анализ кредитного портфеля банка

Сегодня АО «Банк Русский Стандарт» – один из крупнейших национальных финансовых институтов федерального значения. АО «Банк Русский Стандарт» основан в 1999 году. Основным акционером Банка является холдинговая компания ЗАО «Компания «Русский Стандарт».

АО «Банк Русский Стандарт» придерживается высоких стандартов корпоративного управления и корпоративной этики. Менеджмент Банка следует международным принципам управления и прозрачности ведения бизнеса.

АО «Банк Русский Стандарт» – ведущий частный Банк на рынке кредитования населения. АО «Банк Русский Стандарт» это:

  • более 28 млн. клиентов – частных лиц;
  • более 46 млн. банковских карт;
  • свыше 2048 млрд. рублей выданных кредитов;
  • собственная клиентская сеть самообслуживания;
  • более 150 подразделений от Архангельска до Сочи, от Калининграда до Владивостока;
  • эксклюзивный эмитент карт American Express® линейки Centurion на территории Российской Федерации с 2005 года;
  • стратегический партнер Diners Club International® по выпуску и обслуживанию карт Платежной системы на территории Российский Федерации и Украины;
  • стратегический партнер по выпуску и обслуживанию карт Discover на территории Российской Федерации и Украины;
  • один из крупнейших банков на рынке депозитов для населения;
  • лидирующие позиции в области торгового эквайринга;
  • 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в году.

Залог успеха – команда высокопрофессиональных менеджеров, обладающих богатым опытом работы в российской финансовой системе. Сотрудники Банка нацелены на предоставление максимально открытого доступа к финансовым услугам и наилучшего уровня сервиса.

Организационная структура управления банком представлена на рисунке 5

Правление
Президент
Комитеты Банка
Совет управляющих филиалами
Первые Вице-президенты, Старшие Вице-президенты, советники Президента, консультанты

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 5. Организационная структура управления АО «Банк Русский Стандарт»

 

Банк имеет линейно-функциональную структуру, при которой подразделения создаются для решения определенных задач. При такой структуре в банке создается вертикальная иерархия комитетов, которые делятся на управления, а те в свою очередь – на отделы, отделы – на сектора, сектора – на группы и т. д.

Преимущества данной структуры: улучшение координации деятельности в функциональных областях; адекватная и эффективная производственная реакция организации; уменьшение дублирования в функциональных областях.

Недостатки: отсутствие тесных взаимосвязей и взаимодействий на горизонтальном уровне; ориентация подразделений на свои локальные цели, а не цели организации в целом; слабая инновационная и предпринимательская активность организации.

Правление  является коллегиальным исполнительным органом Банка, осуществляющим руководство текущей деятельностью Банка. Правление Банка обеспечивает соблюдение основных принципов корпоративного управления и проведение политики, утвержденной Общим собранием акционеров и Советом директоров в соответствии с правилами внутреннего распорядка.

Комитеты являются консультативными органами Банка.

Далее целесообразно представить основные положения миссии, предназначения и стратегии банка в виде ромбовидной модели миссии Кэмпбелла и Юнга (рисунок 6).

Данная модель действует, когда предназначение (т.е. то, для чего существует компания), ценности (то, во что верит компания – убеждения и нравственные принципы) и стратегия трансформируются в политику и нормы поведения.

МИССИЯ
Предназначение банка заключается в надежном, полном удовлетворении банковскими услугами растущих потребностей всех категорий потребителей
Стратегия. Формирование устойчивого, достаточного и конкурентоспособного производства банковских услуг
Нормы поведения. Ответственность, дисциплинированность, четкость, настойчивость, устойчивость к неопределенностям, неконфликтность
Ценности. Порядочность, стремление к совершенству, уважение к традициям, доверие и ответственность, взвешенность и профессионализм, инициативность и креативность, командность и результативность, открытость и доброжелательность, здоровый образ жизни

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 6. Ромбовидная модель миссии  АО «Банк Русский Стандарт»

 

 

Миссия Банка  в оказании первоклассных банковских услуг населению и бизнесу; в повышении качества предоставляемых услуг и оперативности обслуживания; в укреплении положения Банка на рынке кредитования физических во всех регионах присутствия.

Банк видит свою миссию в повышении качества жизни нашего населения, развитии предпринимательской активности, предоставлении клиентам комплекса финансовых продуктов и услуг, являясь при этом примером эффективности ведения бизнеса в ключевых секторах российского финансового рынка.

Стратегия АО «Банк Русский Стандарт» нацелена на создание современного универсального технологичного Банка, обладающего авторитетом на рынке, предоставляющего полный спектр услуг клиентам и приносящего стабильный доход акционерам. Для достижения поставленных целей Банк разработал и успешно реализует стратегии развития по всем основным направлениям деятельности.

Рассмотрим более подробно деятельность одного из офисов АО «Банк Русский Стандарт»,  а именно  кредитно-кассовый офис «Брянск – Красноармейская» АО «Банк Русский Стандарт».

Кредитно-кассовый офис «Брянск – Красноармейская» АО «Банк Русский Стандарт» осуществляет операции в рублях и иностранной валюте на основании Общей лицензии № 696 от 17 августа 2012 года на банковские операции.

Кредитно-кассовый офис «Брянск – Красноармейская» АО «Банк Русский Стандарт» выполняет следующие операции:

  • привлечение средств физических и юридических лиц к депозитам (депозитам) по требованию и на определенный период;
  • размещение средств физических и юридических лиц, участвующих в депозитах (депозитах) по требованию и на определенный период времени от их имени и за свой счет;
  • открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
  • перевод средств от имени физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков на их банковские счета;
  • сбор наличных денег, векселей, платежных и расчетных документов и кассовых услуг для физических и юридических лиц;
  • выдача банковских гарантий;
  • перевод средств без открытия банковских счетов, включая электронные средства (за исключением почтовых заказов).

Приоритетной задачей кредитно-кассового офиса «Брянск – Красноармейская» АО «Банк Русский Стандарт» является предоставление качественных банковских услуг и обеспечение бесперебойного обслуживания клиентов.

В таблице 2 проанализируем основные экономические показатели кредитно-кассового офиса «Брянск – Красноармейская» АО «Банк Русский Стандарт»

Таблица 2

Анализ основных экономических показателей кредитно-кассового офиса «Брянск – Красноармейская» АО «Банк Русский Стандарт» в 2016–2018гг, тыс. руб.

Показатели 2016г. 2017г. 2018г. 2018/2016
+/– %
Валюта баланса 9411236 10553032 12234082 2822846 129,9
Денежные средства 374958 326877 310539 -64419 82,8
Средства в кредитных организациях 1749565 996691 164017 -1585548 9,4
Привлеченные средства всего 8313281 9250956 10825632 2512351 130,2
из них вклады физических лиц 2663629 2699921 3428269 764640 128,7
Собственные средства, всего 1097955 1302076 1408450 310495 128,3
Доходы банка 1115721 1327004 1022742 -92979 91,7
Расходы банка 257458 331415 269208 11750 104,6
Чистая прибыль (убыток) 41838 67273 93635 51797 223,8
Рентабельность собственного капитала, % 3,81 5,16 6,64 2,83  
Рентабельность активов, % 0,44 0,63 0,76 0,32  

Таблица 2 показывает, что баланс банка растет с каждым годом. В 2018 году по сравнению с 2016 г. увеличился этот показатель на 2822846 тысяч рублей (с 9411236 тыс. руб. до 12234082 тыс. руб.), или на 29,9%. Ежедневная ссуда уменьшается. В 2018 году по сравнению с 2016 г. снизился этот показатель на 64 419 тыс. рублей (от 374 958 тыс. руб. до 310,539 тыс. руб.) или на 17,2%. Средства в кредитных организациях в 2018 году по сравнению с 2016г. снизились на 1585548 тысяч рублей. (с 174,9565 тыс. руб. до 164,017 тыс. руб.). Привлеченные средства в 2018 году по сравнению с 2016г. увеличились на 2512351 тыс. руб. (с 8313281 тыс. руб. до 10,825632 тыс. руб.) или на 30,2%.

Динамика доходов и расходов кредитно-кассового офиса «Брянск – Красноармейская» АО «Банк Русский Стандарт» представлена на рисунке 7.

Рисунок 7. Динамика доходов и расходов кредитно-кассового офиса «Брянск – Красноармейская» АО «Банк Русский Стандарт» в 2016–2018гг.

 

Доходы банка сократились на 92979 тыс.руб. в 2018 году против 2016 года или на 8,3%. Расходы банка увеличились на 11750 тыс.руб. или на 4,6% в 2018 году против 2016 года. Чистая прибыль банка увеличилась на 51797 тыс.руб. или в 2 раза. Рентабельность собственного капитала  увеличилась на 2,83%, а рентабельность активов на 0,32% в 2018 году против 2016 года.

Доступа нет, контент закрыт

Глава 3. Рекомендации по совершенствованию кредитной деятельности АО «Банк Русский Стандарт»

3.1 Основные направления улучшения форм и методов кредитования

3.2 Расчет эффективности предложенных мероприятий

 

На основе проведенного анализа, можно предложить следующие рекомендации, направленные на улучшение форм и методов кредитования кредитно-кассового офиса «Брянск – Красноармейская» АО «Банк Русский Стандарт»:

1.или Использование плавающей процентной ставки по кредиту в зависимости от оборотов клиента по открытым счетам прибыльно и для банка и для покупателя. Заказчик в данном случае получает вероятность сберечь на выплате проценты, а банк получает в свое пользование или   денежные средства в определённом объёме.

  1. или Применение  илисистемы «Клиент-Русский стандарт». Данная система даёт массу преимуществ клиенту при работе с банком: сокращаются транспортные затраты на поездки в банк, экономятся расходные материалы, клиент получает возможность практически сразу же узнать информацию о состоянии собственного расчётного счёта, также экономится время банковских сотрудников.

Банки также получают выгоду от обслуживания клиентов посредствам удалённого доступа к счёту. Экономится время сотрудников операционного отдела, банк получает дополнительный заработок в виде платы за использование системы «Клиент-Русский Стандарт».

Использование данной системы действенно не только лишь при расчётно-кассовом обслуживании клиентов. В случае если начать её применение в процессе кредитования, то ещё раскроется множество позитивных факторов. Возрастёт скорость обмена информацией между банком и клиентом.

  1. Повышение уровня информированности клиентов о новых видах кредитных и банковских услуг путём проведения круглых столов с участием клиентов и уполномоченных сотрудников банков, рекламы в СМИ.
  2. Понижение процентной ставки по кредитам – могло или бы увеличить прибыль банка за счет привлечения клиентов из других коммерческих банков.
  3. Применение услуги – консалтинг.

Данная услуга считается одной из форм осуществлении полномочий интеллектуальной собственности.

Любой, в том числе и самостоятельный консультант, считается предпринимателем в первую очередь по отношению к бизнесу своего клиента. Его задача состоит в том, что он должен предложить наилучшую комбинацию ресурсов, которыми обладает или же командует клиент. Или Отсюда, следует отметить, что работа консультанта считается без сомнения креативным трудом, а продукт этого труда, представляющий из себя информацию, владеющий платной ценностью, есть интеллектуальная собственность.

Экспертное консультирование, является деятельность, когда огромную долю работы делает консультант. Впрочем, в данном варианте, клиент для выполнения консультационного проекта передает консультанту ценную платную информацию, которую консультант в согласовании с общепризнанными нормами профессионального консультирования должен сохранять в строгой тайне.

  1. Предоставление автокредита под низкую процентную ставку.

Для более успешной работы кредитно-кассового офиса «Брянск – Красноармейская» АО «Банк Русский Стандарт» по потребительскому кредитованию представляется целесообразным существенно расширить перечень предоставляемых кредитов. Кроме того, положительный эффект для развития потребительского кредитования имело бы также осуществление вышеперечисленных мероприятий.

Внедрение данного  комплекса мероприятий активизирует

Доступа нет, контент закрыт


Нетология

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредитная деятельность банка эта система принципов, которые характеризуют развитие банка в области кредитования собственных клиентов. В исследованиях отечественных авторов кредитная деятельность определяется как стратегия и тактика банка относительно привлечения средств и направления их на кредитование клиентов банка на основе принципов обеспеченности, платности. Формирование и реализация кредитной деятельность позволяет осуществлять планирование, контроль, рациональную организацию взаимоотношений между коммерческим банком и его посетителями.
Анализ кредитной деятельности рассматривали на примере кредитно-кассового офиса «Брянск – Красноармейская» АО «Банк Русский Стандарт». Сегодня АО «Банк Русский Стандарт» – один из крупнейших национальных финансовых институтов федерального значения. АО «Банк Русский Стандарт» основан в 1999 году. Основным акционером Банка является холдинговая компания ЗАО «Компания «Русский Стандарт».
Главным критерием успеха реализации эффективной кредитной политики кредитно-кассового офиса «Брянск – Красноармейская» АО «Банк Русский Стандарт» являются формирование оптимального кредитного портфеля, а также правильная организация и проведение кредитных операций банка.
Суммы кредитного портфеля юридических и физических лиц с каждым годом сокращаются, что свидетельствует о проведении неэффективной кредитной политики при осуществлении кредитной деятельности кредитно-кассового офиса «Брянск – Красноармейская» АО «Банк Русский Стандарт».
Понятие кредитной деятельности коммерческого банка содержится в обеспечении безопасности, надежности и рентабельности кредитных операций, обеспечивающих минимальный кредитный риск.
За 2016-2018гг. коэффициент риска не соответствует нормативному значению, то есть в кредитно-кассовом офисе «Брянск – Красноармейская» АО «Банк Русский Стандарт» кредитная работа подвержена риску. В банке не проводится необходимый контроль по кредитным рискам и вовсе не ведется политика, которая бы гарантировала необходимую диверсификацию кредитного портфеля.
В целях дальнейшего динамичного развития кредитной деятельности кредитно-кассового офиса «Брянск – Красноармейская» АО «Банк Русский Стандарт» и эффективного исполнения функций, возложенных на него, управлению кредитной организации нужно уделяет особое внимание следующим направлениям работы:
 расширение клиентской базы, прежде всего за счет привлечения новых клиентов – юридических лиц и расширения спектра предоставляемых услуг;
 увеличение объема кредитного портфеля и, соответственно, обеспечение роста доходности кредитного портфеля, при этом планируется перемещение акцента в сектор кредитования предприятий малого и среднего бизнеса при умеренно–консервативном подходе к принятию рисков;
 повышение уровня непроцентных доходов, в том числе за счет внедрения новых продуктов и услуг, регулярного мониторинга и обновления тарифов на услуги Банка;
 сбалансированное увеличение ресурсной базы Банка с одновременным удешевлением привлекаемых ресурсов, в том числе за счет привлечения средств корпоративных клиентов;
 оптимизация сети регионального присутствия Банка;
 внедрение системы планирования и контроля деятельности Банка на качественно новом технологическом уровне, что позволит значительно повысить эффективность управления расходами и доходами;
 совершенствование системы управления персоналом и повышение степени его вовлеченности в процесс реализации Стратегии;
 развитие внутренней методологической базы по вопросам планирования и контроля деятельности Банка.
Также для улучшения кредитной деятельности в кредитно-кассовом офисе «Брянск – Красноармейская» АО «Банк Русский Стандарт» необходимо разработать линейку новых продуктов, таких как вклады для пенсионеров и кредиты для студентов.
В работе предложены следующие мероприятия, направленные на дальнейшее динамичное развитие кредитной деятельности кредитно-кассового офиса:
1. получение доходов от потребительского кредитования на основе рекламной деятельности;
2. предложения по выводу консультированя граждан по ипотечному кредитованию в отдельный спектр предложений, тем самым снижая процентную ставку по данному виду кредитования;
3. предоставление возможности снижения ставки по автокредиту в целях привлечения дополнительных клиентов.
Общая экономическая эффективность кредитно-кассового офиса «Брянск – Красноармейская» АО «Банк Русский Стандарт» от внедрения данных мероприятий за год составит 8582800 рублей.
Все рассмотренные мероприятия реалистичны и экономически эффективны, они имеют все шансы найти применение в практической деятельности кредитно-кассового офиса «Брянск – Красноармейская» АО «Банк Русский Стандарт».
Таким образом, роль кредитной политики в кредитной деятельности кредитно-кассового офиса «Брянск – Красноармейская» АО «Банк Русский Стандарт» очень высока, так как, благодаря реализации предложенных мероприятий по улучшению кредитной деятельности, кредитно-кассовый офис «Брянск – Красноармейская» АО «Банк Русский Стандарт» сможет удержать ведущие позиции в банковской сфере Российской Федерации.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации. – М.: Юридическая литература, 2016. – 35 с.
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть первая. – М.: Дашков и КО, 2016. – 87 с.
3. О банках и банковской деятельности: федерал. закон от 02.12.1990 № 395–1 (ред. от 05.04.2018) // Собрание законодательства РФ. – 05.02.1996. – № 6. – Ст. 492
4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федерал. закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 03.07.2018) // Собрание законодательства РФ – 15.07.2002 – № 28 – Ст. 2790.
5. О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности: инструкция Банка России от 31 марта 1997 г. № 59 (утв. Приказом Банка России от 31 марта 1997 г. № 02-139) // Вестник Банка России. – 1997. – № 23 (186).
6. О рассмотрении документов, предоставляемых в территориальное учреждении Банка России для принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций, выдаче лицензий на осуществление банковских операций: положение Банка России от 09 июня 2005 г. №271-П // Вестник Банка России. – 2005. – №40. – 10 августа.
7. О территориальных учреждениях Банка России: положение Банка России от 11 апреля 2018 г. №538-П // Вестник Банка России. – 2018. – №39. – 15 апреля.
8. О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозке и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации: Положение Банка России от 24 апреля 2008 г. №318-П // Вестник Банка России. – 2008. – №29-30. – 6 июня.
9. Концепция долгосрочного социально–экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года // Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2008 г. № 1662–р
10. Андрианова Л. Понятие и содержание кредитной политики коммерческого банка // Предпринимательство. – 2017. – № 6. – С. 146-150.
11. Астрелина, В.В. Управление ликвидностью в российском коммерческом банке: учеб. пособие. / В.В. Астрелина – М. : Форум : ИНФРА–М, 2016. – 175 с.
12. Банковские риски: учебник / под ред. О. И. Лаврушина, Н. И. Валенцовой. –3–е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2013. – 292 с.
13. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов. / Под ред. В.В. Васильевой – М.: Финансы и статистика, 2016. – С.185.
14. Банковское дело: учеб. для бакалавров / под ред. Е. Ф. Жукова, Ю. А. Соколова. – М. : Юрайт, 2017. – 590 с.
15. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г. Г. Коробовой. – М.: Юристь, 2017. – С. 500.
16. Батракова, Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка / Л.Г. Батракова – К.: Логос, 2018. – 245 c.
17. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело: учебник. / Г.Н. Белоглазова – М : Финансы и статистика, 2016. – 592 с.
18. Белотелова Ж.С. Состояние и перспективы банковской системы России.// Вестник Московской гуманитарно-технической академии. – 2016. – № 1. – С. 28-32.
19. Галанов, В.А. Основы банковского дела. / В.А. Галанов – М.: Форум, 2016. – 288 c.
20. Гиляровская, Л.Т. Комплексный анализ финансово–экономических результатов деятельности банка и его филиалов. / Л.Т. Гиляровская – СПб.: Питер, 2017. – 243 с.
21. Головин, Ю. В. Банки и банковские услуги в России / Ю.В. Головин – М.: Финансы и статистика, 2017. – 335 с.
22. Дарбека, Е.М. Аудит отчетности по МСФО кредитных организаций // Банковское дело. – 2016. – №11. – С. 67 – 70.
23. Дувалова, Э.П. Анализ непроцентных расходов коммерческого банка в условиях внедрения карточных продуктов // Вестник «ТИСБИ. – 2017. – № 4. – С. 146–150.
24. Жданов Д.Н., Скорнецкий А.Л. Кредитная политика коммерческих банков на краткосрочный период 2017-2018 годов // Инновационная наука. 2017. – Т.1. – № 5 (5). – С. 101- 103.
25. Зубова, Н.Г., Федотова, Т.В. Особенности отражения в бухгалтерском учете отдельных операций коммерческих банков // Вестник Белгородского университета кооперации, экономики и права. – 2017. – № 2. – С.54
26. Канаев, А.В. Стратегическое управление коммерческим банком. Концептуальные основы. / А.В. Канаев – СпБ.: Издательство Санкт–Петербургского университета, 2018. – 260 с.
27. Колмыкова, Т.С., Ситникова, Э.В. Долгосрочное банковское кредитование в российской экономике: роль и тенденции развития // Экономика и предпринимательство. – 2017. – № 2 (55). – С. 49–54.
28. Колмыкова, Т.С., Ситникова, Э.В., Третьякова, И.Н. Кредитные ресурсы в решении модернизации национальной экономики // Финансы и кредит. – 2017. – №14(638). – С. 2–11.
29. Короткова М.И., Коротаева Н.В. Перспективы развития банковского кредитования реального сектора экономики России в современных условиях // В сборнике: Российская экономика: взгляд в будущее Материалы международной научно-практи-ческой заочной конференции. – 2017. – С. 82-92.
30. Косова Т.Д. Банковские операции : учеб. пособие. – К.: Киев, 2016. – 371 с.
31. Кузнецов С.В. Ссудная задолженность кредитных организаций: проблемы и инструменты ее урегулирования – М.: Норма, 2016. – 179 с.
32. Кузяков Е.В. Кредитная политика банка, ее основные элементы // Молодой ученый. – 2016. – № 19. – С. 319-320.
33. Негров В.П., Радюкова Я.Ю., Федорова М.А. Конкурентоспособность банковской системы России в условиях санкций // В сборнике: Финансовый рынок России в условиях санкций Материалы всероссийской научно-практической заочной конференции. Ответственный редактор В.Ю. Сутягин. – 2017. – С. 146-153.
34. Смагин И.И. Вызовы и угрозы банковскому сектору России: насколько критична ситуация? // В сборнике: Саяпинские чтения Сборник материалов круглого стола. Ответственный редактор А.А. Бурмистрова. – 2016. – С. 131-141.
35. Сорокина Л.Н., Никитин Н.Д. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика коммерческого банка//Социально-экономические проблемы раз- вития РФ. – Выпуск 10 – 2017.
36. Строгонов А.А. Кредитная политика коммерческого банка // Экономика и политика. – 2016. – № 2 (3). – С. 190-193.
37. Тейтельман Н.Е., Филиппов М.Н. Кредитная политика банка и ее совершенствование // Вестник Самарского государственного технического университета. Серия: Экономические науки. – 2017. – № 1. – С. 154-159.
38. Цыганов О.Р. Основы банковского дела : учеб. пособие. – Л.: Львов, 2012. – 402 с.
39. Шеремета С.В., Фомичёв К.И. Кредитная политика банка – гибкий механизм реагирования на изменения в экономике страны // Современные научные исследования: теория, методология, практика. – 2018. – Т. 1. – № 4. – С. 329-333.
40. Шеремета С.В., Фомичёв К.И. Кредитная политика банка // Инновационное образование и экономика. – 2017. – Т. 1. – № 15 (26). – С. 17-20.
41. Официальный сайт АО «Банк Русский Стандарт». [Электронный документ] // Режим доступа: https://www.rsb.ru/
42. Официальный сайт Центрального Банка Российский Федерации. [Электронный документ] // Режим доступа: http://www.cbr.ru/
43. Официальный сайт РБК. [Электронный документ] // Режим доступа: http://www.rbc.ru/



Соблюдайте авторские права

Данный текст представлен в том виде, в котором добавлен его автором. Используйте данный текст в качестве примера или шаблона для своего научного труда. А лучше закажите уникальную работу с высоким процентом уникальности

Не сдавайте скачанную работу

Внимание плагиат! Будьте осмотрительны. Все тексты перед защитой проходят проверку на плагиат. Перед использованием скачанного материала обязательно проверьте текст на уникальность и повысьте ее, при необходимости

Был ли этот материал полезен для Вас?

Комментирование закрыто.